Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung

Der Kauf oder auch der Bau einer Immobilie steht in direktem Zusammenhang mit dem Eigenkapital des Käufers bzw. Bauherrn. Daraus folgt, dass eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung ohne Eigenkapital grundsätzlich sehr unsicher bis risikoreich ist. In der Vergangenheit war der Grundsatz der Immobilienfinanzierer - vornehmlich waren dies Geldinstitute -, eine Baufinanzierung sei erst dann umsetzbar, wenn dieser Baufinanzierung ein Eigenkapitalanteil von mindestens 20 Prozent der Kauf- beziehungsweise der Bausumme zu Grunde liegt.

Heute jedoch ist diese althergebrachte Auffassung weitestgehend nicht mehr so grundsätzlich.

Der Markt der Baufinanzierungen oder Immobilienfinanzierungen ist aufgrund der unterschiedlichen Anbieter für diese Finanzgeschäfte, seien es die Banken, Bausparkassen, Versicherungen oder gar spezielle Finanzierungsmakler, vielschichtiger geworden. Diese Finanzdienstleister sind darauf spezialisiert, Angebote zur Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung so zu erstellen, dass sie, auf jeden Kunden individuell zugeschnitten, sich attraktiver gestalten als die Angebote der Banken. Aber es gilt für den Kreditnehmer der Grundsatz, dass die Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung immer in Abhängigkeit vom Eigenkapital zu sehen ist, ganz egal welche günstigen Finanzierungsvorschläge gemacht werden. So bleibt festzuhalten: Je geringer die eigenen finanziellen Mittel sind, desto größer ist der Anteil der Fremdmittel.

Das hat zur Folge, dass je größer der Anteil der Fremdmittel ist, sowohl die Laufzeit der Baufinanzierung als auch die monatlichen Raten höher sind. Die Baufinanzierung gestaltet sich bei geringem oder nicht vorhandenem Eigenkapital schwieriger. Sie ist aufgrund dessen tiefgehender zu prüfen und durch den Kreditnehmer auch in allen Belangen gründlicher zu überdenken.Es ist definitiv davon abzusehen, eine Baufinanzierung ohneEigenkapital nur wegen der rein rechnerisch zu sehenden Durchführbarkeit der Finanzierung in Erwägung zu ziehen. Bei der Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist darauf zu achten, dass sich das Konzept rund um die Finanzierung auch mit den persönlichen Lebensverhältnisse des Kreditnehmers vereinbaren lässt.

Eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte man erst in Betracht ziehen, wenn alle grundlegenden Punkte wie die weitere Lebens- / Karriere- / Familienplanung des Kreditnehmers berücksichtigt und der Immobilienfinanzierung zu Grunde gelegt worden sind. Die Einkommensverhältnisse müssen dauerhaft in der Höhe zur Verfügung stehen, dass es bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital keine Schwierigkeiten gibt. Nutzen Sie Baufinanzierungsrechner, die Sie im Internet finden, um sich selbst einen ersten Überblick über die Höhe der monatliche Belastung  zu verschaffen. Mit Hilfe diverser Baufinanzierungsrechner können Sie auch die aktuellen Konditionen vom Baugeld ermitteln und sich einen Überlick vom herschenden Zinsniveau zu verschaffen.

Ist das Objekt der Begierde aber erst einmal gefunden und der unbändige Kauf- bzw. Bauwille geweckt, so kann man davon ausgehen, dass alles daran gesetzt wird, die notwendige Immobilienfinanzierung auch ohne das nötige Eigenkapital zu realisieren. In diesem Falle sind zuverlässige Finanzierungspartner notwendig. Wie bereits oben erwähnt ist daran zu denken, dass die monatlichen Raten bei der Immobilienfinanzierung mit geringem oder fehlendem Eigenkapital höher sein werden als bei einer Finanzierung mit Eigenkapital.

Der Kreditnehmer muss sich daher in diesem Falle sicher sein, dass er diese Raten mit seiner Erwerbstätigkeit auch über den gesamten Finanzierungszeitraum leisten kann. Eine so knapp kalkulierte Immobilienfinanzierung ist gerade mit einer jungen Familie nur sehr schwer realisierbar. Darum sollte man unbedingt mögliche Förderdarlehen in die Finanzierung einbauen, damit die monatliche Belastung so gering wie möglich gehalten wird.

Wer mit fehlendem Eigenkapital eine Immobilienfinanzierung realisieren möchte, muss sich darüber im Klaren sein, dass diese Möglichkeit der Finanzierung erheblich teurer sein kann, als die Finanzierung mit vorhandenem Eigenkapital. Sollte aber dennoch die Möglichkeit gegeben sein, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in die Tat umzusetzen, so muss man auf jeden Fall darüber nachdenken, ob es denn auch sinnvoll ist, denn eine Immobilienfinanzierung ohne jegliche finanzielle Rücklagen ist ein sehr riskantes Vorhaben. Man muss bedenken, dass, auch wenn die Finanzierung auf festen Füßen steht und die hohen monatlichen Raten nach bestem Wissen zu tragen sind, immer noch die finanziellen Mittel fehlen, um nicht vorhersehbare Ereignisse bzw. Belastungen abdecken zu können.

Es können immer wieder dringende Reparaturen unerwartet auftreten. Außerdem muss die Immobilie stets gepflegt und in einem guten Zustand gehalten werden. Hier können Kosten anfallen, die man im Vorfeld der Immobilienfinanzierung gar nicht berücksichtigt hat. Wenn diese Kosten durch den Kreditnehmer nicht mehr zu leisten sind, so kann die so sehr gewünschte Immobilie schnell an Wert verlieren. Selbst Kleinigkeiten können da rasant zu einem unüberschaubaren Kostenberg anwachsen. Weiter zu bedenken ist auch, dass auch familiär etwas Unvorhergesehenes passieren kann. Es kann zu Arbeitslosigkeit kommen oder ein Familienmitglied durch Krankheit ausfallen. Wenn dann keine finanziellen Rücklagen vorhanden sind, so kann das dadurch resultierende fehlende Einkommen dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht mehr zu bezahlen sind. Auch vorhandenen Ratenkredite spielen bei einer Baufinanzierung mit oder ohne Eigenkapital eine wichtige Rolle. Gerade bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital, sollte man sich einen genauen Überblick von bestehenden Krediten verschaffen. Mitunter können bestehende Kredite selbst bei einer Baufi ohne Eigenkapital umfinanziert oder umgeschuldet werden. Grundsätzlich wird aber eine Baufi mit bestehenden Krediten nicht einfacher. Nutzen Sie Kreditrechner und prüft selbst, ob beispielsweise eine Zusammenfasung der bestehenden Kredite sinnvoll ist oder nicht. Die Entscheidung, ob eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Erwägung gezogen werden soll, muss daher einer ganz strengen Prüfung seitens des Kreditnehmers unterliegen.