Zinstief verbilligt Immobilienfinanzierungen deutlich

Wer aktuell Darlehen für einen Immobilienerwerb oder den Hausbau benötigt, darf sich als Nutznießer der Finanzkrise bzw. Schuldenkrise in Euroland fühlen. Diese hat maßgeblich dazu beigetragen, dass die Zinsen für eine Immobilienfinanzierung auf ein extrem niedriges Niveau gesunken sind.

Die Konditionen einer Finanzierung richten sich nach den Umständen des Einzelfalls im Hinblick auf die Beschaffenheit der Immobilie und die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers. Eine übergeordnete und somit maßgebliche Rolle spielt jedoch grundsätzlich das allgemeine Zinsniveau. Eben dieses stellt sich momentan als absolut niedrig dar; die Zinsen sind dementsprechend als sehr günstig anzusehen. Vor dem Aufflackern der Schuldenkrise und der Debatte um die Stabilität des Euros war eigentlich davon auszugehen, dass die Zinsen als die Preise für Geld allmählich wieder auf breiter Front steigen würden, da man Inflationsrisiken in den Begründungen seitens der Europäischen Zentralbank als Argument für künftige Erhöhung der Leitzinsen herauslesen konnte. Dass die Schuldenkrise und die Flucht vieler Anleger in die als besonders sicher geltenden Bundesanleihen dazu geführt hat, dass die Zinsen im mittel- bis langfristigen Bereich für eine Baufinanzierung derart günstig sind, ist für angehende Immobilienbesitzer ebenso von Vorteil wie für Kreditnehmer, bei denen in Kürze eine Anschlussfinanzierung ansteht. In Abhängigkeit vom Kaufpreis der Immobilie und der Bonität des Kunden kann auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in vielen Fällen mit einer mietähnlichen Belastung einhergehen, also gut tragbar sein. Unabhängige Finanzdienstleister sind eine gute Anlaufstelle für Interessenten.

Versicherungssparen

Versicherungssparpläne werden nicht, wie der Name vermuten lässt, von Versicherungsgesellschaften angeboten, sondern von Kreditinstituten. Es handelt sich um Ratensparverträge mit meist längerer Laufzeit von 8 bis 25 Jahren. Das besondere Merkmal ist ein eingeschlossener Versicherungsvertrag. Da die Laufzeit und damit die Spardauer von vorn herein zwischen Bank und Kunde ebenso festgelegt wird wie die vergüteten Zinsen und ein möglicher zeitlich gestaffelter zusätzlicher Bonus auf die jährlichen Zinsen, lässt sich die Endsumme bei Fälligkeit bereits bei Vertragsabschluss berechnen.

Eben dieses Sparziel wird durch die enthaltenen Versicherungen dadurch abgesichert, dass bei Eintritt bestimmter festgelegter Ereignisse wie Tod, längere Krankheit oder fortwährende Arbeitslosigkeit der Versicherungsfall eintritt und die Versicherungsgesellschaft die ausstehenden Sparraten bzw. die Differenz zum plangemäßen Sparziel übernimmt. Es empfiehlt sich allerdings, bei derartigen lang laufenden Verträgen vor Vertragsabschluss einen ausführlichen Kostenvergleich durchzuführen. Dies gilt insbesondere dann, wenn man einen derartigen Versicherungsschutz nicht im Rahmen von Sparverträgen abschließt, sondern in Zusammenhang mit Finanzierungen aller Art, also vom Ratenkredit bis hin zur Baufinanzierung ohneEigenkapital. Unabhängige Finanzdienstleister sind in jedem Fall eine gute Anlaufstelle für einen Überblick.

Eigenkapital bei der Immobilienfinanzierung

Wer den Bau eines Eigenheimes plant, benötigt in aller Regel eine Baufinanzierung. Genauer gesagt, ist bei jedem Bau auch eine dazu gehörige Finanzierung vonnöten. Nur diejenigen, die das Kapital, das für die Erstellung ihres künftigen Eigenheims benötigt wird, komplett aus eigenen Mitteln bereitstellen können, benötigen keine Finanzierung im engeren Sinne.

Wenn man sich in der Lage sieht, seinen Hausbau komplett aus vorhandenem Eigenkapital finanzieren zu können, ist man in vielerlei Hinsicht fein raus. Man spart sich eine vergleichsweise aufwendige Suche nach den günstigsten Konditionen für das Baudarlehen, man entzieht sich dem Verwaltungsaufwand, ist flexibler und vor allem spart man sich die Zinsen für das Baudarlehen. Auch bei sehr günstigen Konditionen liegen diese in aller Regel noch über der Rendite der Geldanlage, die man für sein Eigenkapital alternativ zur Verwendung für die Baufinanzierung erzielt hätte.

In der Praxis ganz überwiegend die Mehrheit stellen jedoch Mischfinanzierungen dar. Neben einem Eigenkapitalanteil wird die Gesamtfinanzierung zu einem meist höheren Teil durch Fremdkapital in Form von Darlehen abgedeckt. Eher seltener, aber keinesfalls unüblich, ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Das finanzierende Kreditinstitut gewährt in diesem Fall ein oder mehrere Darlehen bis zur Höhe der Herstellungskosten des Objekts. Dass die monatliche Belastung bei einer Vollfinanzierung sich höher darstellt als bei der Einbringung von eigenen Mitteln des Bauherrn, wird in diesen Fällen billigend von beiden Seiten in Kauf genommen.

Wissenswertes über Darlehen

Ein Darlehen ist die gängigste Kreditart für die Durchführung einer mittel- bis langfristigen Finanzierung. Darlehen werden von grundsätzlich allen Banken und Sparkassen sowie von bestimmten öffentlichen Förderinstitutionen vergeben. Darlehensnehmer können sowohl Privatpersonen als auch Betriebe jeder Couleur vom Existenzgründer bis hin zum Großunternehmen sein.

Im Gegensatz zu einem Ratenkredit, der vornehmlich für die Finanzierung des privaten Konsums vergeben wird, steht ein Darlehen grundsätzlich für längerfristige Finanzierungen zur Verfügung. In aller Regel weisen Darlehen auch höhere Mindestbeträge auf als ein Ratenkredit. Häufig werden für die Gewährung eines Darlehens gesonderte Kreditsicherheiten von Seiten des Kreditinstituts verlangt. Die Konditionen für ein Darlehen richten sich nach der Darlehenslaufzeit, der Darlehenshöhe, der Bonität des Kreditnehmers und gegebenenfalls nach der Werthaltigkeit der zur Verfügung gestellten Kreditsicherheiten.

Der häufigste Anlass für Privatpersonen, ein Darlehen zu beantragen, ist der beabsichtigte Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums in Form eines Einfamilienhauses oder einer Eigentumswohnung bzw. eine klassische Baufinanzierung für die Durchführung eines Bauvorhabens als Bauherr.

Es empfiehlt sich, für die Wahl des Finanzierungspartners angemessene Zeit zu verwenden, da sich die Konditionen einzelner Banken und Sparkassen nicht unbeträchtlich unterscheiden, zumal jede Finanzierung im Baufinanzierungsbereich üblicherweise individuell kalkuliert wird, was einen Preisvergleich in Ermangelung eindeutiger Werbezinssätze naturgemäß erschwert. Bei der Gesamtfinanzierung sollte unbedingt die Möglichkeit geprüft werden, günstige öffentliche Mittel einzubinden, insbesondere, wenn es sich um eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital handelt. Dies ist bei einem qualifizierten unabhängigen Finanzdienstleister Standard.

Bleibt Baugeld günstig?

Ob Baugeld günstig oder nicht ist, hängt von vielen Faktoren ab. Hauptsächlich hat das allgemeine Zinsniveau Einfluss auf die Höhe der angebotenen Konditionen. Aber auch ein ausführlicher Konditionsvergleich kann zu einer nicht unwesentlichen Ersparnis für den Kunden führen. Im Rahmen einer privaten Immobilienfinanzierung sollte daneben individuell geprüft werden, inwieweit zusätzlich Fördermöglichkeiten durch die Regelungen der staatlich geförderten Altersvorsorge bestehen und genutzt werden können. Durch die als Wohn-Riester besser bekannte Eigenheimrente wurde die staatliche Förderung selbstgenutzten Wohneigentums ausgeweitet und weiter verbessert. Günstiger bezogen auf die gesamten Finanzierungskosten wird eine Nutzung von Wohn-Riester dadurch, dass die staatlichen Altersvorsorgezulagen direkt als Sondertilgungen zugunsten des speziellen Darlehens fließen. Diese Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und bewirken eine Ersparnis von Sollzinsen unter Nutzung des Zinseszinseffekts.

Als Alternative zu Wohn-Riester können auch die anderen Varianten von Riester in die Finanzierung integriert werden. Bei Versicherungen, Fondssparplänen und Banksparplänen, die nach den Bestimmungen der staatlich geförderten Altersvorsorge zertifiziert sind, kann das angesparte Kapital als Einmalentnahme für den Kauf oder den Bau einer selbstgenutzten Immobilie verwendet werden. Eine für den Vertrag gewährte staatliche Förderung in Form von Zulagen oder Steuervergünstigungen braucht in diesem Fall nicht zurückgezahlt zu werden. Dies wäre auch als finanzieller Super-GAU zu bezeichnen.

Die Ablösung einer Immobilienfinanzierung, die mit Eintritt in den beruflichen Ruhestand bzw. mit Abschluss der Sparphase des Riester-Vertrags noch besteht, ist ebenfalls möglich, ohne dass dies die erhaltene Förderung gefährden würde. Dies hängt insbesondere damit zusammen, dass die eigenen vier Wände ohnehin traditionell unter sozialpolitischen Aspekten als förderungswürdig gelten. Je günstiger sich die Baufinanzierung darstellt, desto eher machen sich langfristig die gesparten Zinsen bemerkbar und führen, ob mit oder ohne staatliche Förderung, zu einer schnelleren Entschuldung. Der Unterschied ist bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital prozentual am höchsten.

Planbar und zinssicher

Bausparen wird als eine solide und verlässliche Möglichkeit angesehen, sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Nicht selten wurde und wird eine Baufinanzierung unter teilweiser Verwendung eines Bauspardarlehens realisiert. Eine Immobilienfinanzierung, bei der ein gebrauchtes Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung durch eine Finanzierung mit einem Bausparvertrag erworben wird, ist mehr die Regel als die Ausnahme. Die Vorzüge des Bausparens liegen unter anderem in der Zinssicherheit und damit auch der Planbarkeit. Bereits in jungen Jahren kann der erste Bausparvertrag abgeschlossen werden, etwa zur Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen, um mit monatlichen geringen Beiträgen über einen längeren Zeitraum den finanziellen Grundstock für die eigenen vier Wände zu legen. Auf diese Weise besteht zum jeweiligen Zeitpunkt auch kein Anlass, sich über eine mögliche Baufinanzierung ohne Eigenkapital Gedanken machen zu müssen.

In die spätere Immobilienfinanzierung können über das Bausparen auch staatliche Fördermittel integriert werden. Hierzu gibt es diverse Möglichkeiten, die die Finanzierung als Konsequenz leichter darstellbar gestalten und die monatliche Belastung senken helfen. Hierunter fallen neben der Arbeitnehmer-Sparzulage für Geringverdiener die Wohnungsbauprämie und die Förderung im Rahmen der Riester-Rente. Riester ist beim Bausparen auf zweierlei Wegen möglich: Einerseits können die staatlichen Altersvorsorgezulagen in einen Bausparvertrag einfließen. Hierdurch steigt die Rendite der Geldanlage; zudem wird die Zuteilungsreife des Bausparvertrages als Voraussetzung für die Inanspruchnahme des zinsgünstigen Bauspardarlehens schneller erreicht. Andererseits kommt auch Wohn-Riester im Zusammenhang mit Bausparen in Betracht: Bausparkassen bieten zertifizierte Tarife an, bei denen die staatlichen Altersvorsorgezulagen nicht nur in der Sparphase, sondern auch in der Phase der Finanzierung des selbstgenutzten Wohneigentums fließen. Die Baufinanzierung wird dadurch schneller getilgt, dass die Zulagen direkt als Tilgungsleistungen einfließen.

Staatliche Förderung inklusive

Die Riester-Rente erfährt zunehmende Beliebtheit und Akzeptanz in weiten Bevölkerungskreisen als sichere und lukrative Möglichkeit, staatlich gefördert eine zusätzliche private Altersvorsorge zu betreiben. Die Förderung vollzieht sich bei der Riester-Rente durch staatliche Zuschüsse in Form einer Altersvorsorgezulage, die allen Rentenversicherungspflichtigen und Amtsträgern sowie deren Ehegatten, falls diese nicht selbst zum förderberechtigten Personenkreis zählen, zusteht, sowie durch steuerliche Vergünstigungen durch die Berücksichtigung der Beiträge zur Riester-Rente als Sonderausgaben im Rahmen der jährlichen Einkommensteuererklärung.

Kinderzulagen sorgen für eine höhere staatliche Förderung, entsprechend für eine höhere Förderquote bezogen auf die eigenen Beiträge. Die Riester-Rente ist somit insbesondere für Familien eine reizvolle Möglichkeit, Lücken bei der Altersvorsorge zu schließen. Die Förderquote, das Verhältnis von staatlicher Förderung zu geleisteten Eigenbeträgen, ist darüber hinaus für Bezieher eines vergleichsweise geringen Einkommens besonders attraktiv. Für Geringverdiener ist somit im Zweifelsfall der Abschluss einer Riester-Rente die bessere Alternative im Vergleich zu einem staatlich nicht geförderten Altersvorsorgeprodukt, da bereits die staatlichen Altersvorsorgezulagen für eine Grundrendite sorgen. Altersvorsorgevermögen, das aus geförderten Beiträgen angespart wurde, ist zudem pfändungssicher und grundsätzlich dem Zugriff der Sozialbehörden als Schonvermögen entzogen. Für Immobilienbesitzer bietet es sich an, die Zulagen zum beschleunigten Abbau ihrer Immobilienfinanzierung einzusetzen (sog. Wohn-Riester). Auch bei einer klassischen Baufinanzierung und einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist der entsprechende Einsatz der Riester-Förderung häufig eine lohnenswerte Option.

Fördermöglichkeiten nutzen

Was die Finanzierung von Immobilien angeht, insbesondere, wenn es sich um privates Wohneigentum handelt, also ein Eigenheim oder eine selbstgenutzte Eigentumswohnung, so gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, Förderungen unterschiedlicher Quellen und Wirkungsweisen in die entsprechende Immobilienfinanzierung einzubauen und somit diese günstiger und/oder planbarer gestalten zu können. Eine gute Adresse hinsichtlich einer umfassenden Information für Optionen, die in Zusammenhang mit bestehenden Fördermöglichkeiten rund um die Immobilie und deren Finanzierung besteht, ist ein unabhängiger Finanzdienstleister, der in dem weiten Feld der Baufinanzierung versiert und erfahren ist und aufgrund ihrer Marktkenntnis in der Lage ist, günstige Konditionen für Baugeld zu passgenauen geförderten Teilen der benötigten Finanzierung hinzuzufügen. In Betracht hinsichtlich geförderter Bestandteile der Immobilienfinanzierung kommt neben öffentlichen Fördergeldern in Form von Mitteln der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau zum Beispiel Wohn-Riester. Fördermöglichkeiten durch die Regelungen dieser Variante der staatlich geförderten Altersvorsorge können für die Immobilienfinanzierung dadurch genutzt werden, dass die entsprechenden Zulagen, die in gleicher Höhe und unter den gleichen Voraussetzungen fließen, wie bei den übrigen Arten der Riester-Rente, als Sondertilgung in die entsprechende Finanzierung integriert werden und somit eine schnellere Entschuldung ermöglichen. Besonders bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital macht sich dieser Effekt bemerkbar.

Ratenkredite sind günstiger

Für Bagatellbeträge, wie sie bisweilen in Zusammenhang mit Impulskäufen stehen, gibt es Dispositionskredite oder Kreditkarten, falls das gut verzinste Tagesgeldkonto mit einer geplanten eiligen Anschaffung überfordert wäre. Ansonsten gilt es, einen Ratenkredit in Erwägung zu ziehen. Dieser ist meist deutlich günstiger zu haben, als es die Inanspruchnahme einer bewilligten Kreditlinie auf dem Girokonto oder insbesondere einer eingeräumten Kontoüberziehung wäre.

Im Vergleich zu einer Inanspruchnahme des Dispos ist ein Ratenkredit mit ein wenig mehr Verwaltungsaufwand für die Bank und für den Kunden verbunden, da ein separater Kreditvertrag geschlossen werden muss, der auch von der Bank im Vier-Augen-Prinzip unter Zuhilfenahme der zur Verfügung stehenden EDV-Instrumente bewilligt werden muss. Auch zu bedenken ist, dass eine sofortige Kreditentscheidung in aller Regel nur bei Privatkunden mit regelmäßigem Einkommen getroffen werden kann. Unternehmen sind hingegen, wenn keine neue Bankverbindung angestrebt werden soll, vornehmlich auf die Inanspruchnahme teurer Finanzierungen über Zahlungsziele ihrer Kreditoren angewiesen. Eine Optimierung der Unternehmensfinanzierung sollte in diesen Fällen in Zusammenarbeit mit einer in Fragen der Finanzierung versierten Unternehmensberatung angegangen werden.

Wer eine Baufinanzierung oder gar eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital als Sofortkredit erledigt haben möchte, wird hingegen schnell feststellen müssen, dass Banken und Sparkassen dies geringfügig anders beurteilen. Neben der Bonitätsprüfung des Kunden, die vergleichbar mit derjenigen für einen Ratenkredit ist, ist es nämlich auch notwendig, die Immobilie, die erstellt oder erworben werden soll, einer Prüfung zu unterziehen. Diese Prüfung entscheidet auch darüber, ob und zu welchen Konditionen die geplante Finanzierung bewilligt wird.

Tilgung einer Immobilienfinanzierung

Je niedriger das Zinsniveau ist, desto eher sollte man überlegen, die Tilgung für seine Immobilienfinanzierung möglichst hoch anzusetzen. Der Tilgungssatz ist grundsätzlich vom Kunden frei wählbar. Banken und Sparkassen verlangen jedoch in aller Regel eine Mindesttilgung von einem Prozent zuzüglich ersparter Zinsen. Je nach Höhe des Zinssatzes ergibt sich hierbei eine gesamte Laufzeit der Finanzierung von bis zu 50 Jahren. Das Problem hierbei ist, dass eine Immobilienfinanzierung, die ohne eine Prolongation auskommt, also eine Festzinsvereinbarung für die gesamte Laufzeit beinhaltet, grundsätzlich nur für maximal 20 Jahre erhältlich ist. Die klassische Baufinanzierung wird also in aller Regel nicht in einem Rutsch getilgt, sondern bedarf nach Ablauf der Festzinsbindungsfrist einer Anschlussfinanzierung. Wenn bis zu diesem Zeitpunkt die Zinsen erheblich gestiegen sein sollten, kann dies durch die damit verbundene höhere Belastung zu einem finanziellen Engpass für den Darlehensnehmer führen. Wenn bei Beginn der Baufinanzierung somit sehr günstige Zinsen zur Verfügung stehen, mindert man durch eine schnellere Tilgung das entsprechende Risiko, insbesondere bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital.


Im Unternehmensbereich werden mitunter im Rahmen einer Umschuldung Darlehen vergeben, deren Verwendungszweck die Tilgungsstreckung darstellt. Hierbei handelt es sich vorwiegend um Darlehen zur Konsolidierung von Unternehmen, die nicht selten die Dienste einer Unternehmensberatung in Anspruch nehmen. Ziel einer Neustrukturierung der Finanzierung ist es oftmals, nicht erbrachte Tilgungsleistungen, die sich durch auflaufende Sollsalden auf dem Kontokorrentkonto manifestiert haben, in langfristige Darlehen umzuschulden. Wäre von vorn herein eine fristenkongruente Finanzierung des Betriebsvermögens vorgenommen worden, wäre in vielen Fällen die Problematik einer unzureichenden Tilgung verbunden mit einer Verschlechterung der Bilanzstrukturen vermieden worden.

Staatliche Förderung für Immobilien und Vorsorge

Es ist bei einer Baufinanzierung praktisch generell von Vorteil, sich über Angebote des Staates durch Bereitstellung besonders preisgünstiger, weil mit außergewöhnlich niedrigen Zinssätzen versehenen Förderdarlehen zu informieren. Aufgrund der guten Konditionen führen diese so gut wie immer zu einer günstigeren Gesamtfinanzierung. Insbesondere gilt dies für eine Vollfinanzierung, bei der der Bauherr bzw. Käufer keine eigenen Mittel in die Finanzierung einbringt. Man spricht hierbei auch von einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital.


In jedem Falle prüfenswert sind darüber hinaus die Angebote seitens des Staates, durch eine Förderung in Form von direkten Zulagen oder Steuervergünstigungen die private Altersvorsorge auszubauen, was vor dem Hintergrund eines abgesenkten Rentenniveaus und einer statistisch verifizierten längeren Lebenserwartung so ziemlich jeden tangiert. In diesem Zusammenhang ist der Staat nämlich dahingehend tätig geworden, dass er zwar einerseits Maßnahmen ergriffen hat, um das System der gesetzlichen Rentenversicherung zu stabilisieren bzw. die Leistungen hieraus dauerhaft bezahlbar und finanzierbar zu gestalten, andererseits aber dafür gesorgt hat, dass den Bürgern entsprechende Anreize zur Verfügung stehen, die daraus resultierenden Defizite durch eigene Beiträge mit zusätzlicher staatlicher Förderung kompensieren zu können. Hierzu zählt insbesondere die Riester-Rente, die als staatlich geförderte zusätzliche private Altersvorsorge ins Leben gerufen wurde. Was nicht jedem bekannt ist, ist der Umstand, dass auch private Wohnimmobilien und die entsprechende Immobilienfinanzierung hierdurch gefördert werden können durch die Eigenheimrente, besser bekannt als Wohn-Riester.

Bausparen für die Finanzierung einer Immobilie

Wer Bausparen nur aufgrund der in Aussicht gestellten staatlichen Bausparförderung nutzt, ist unter Umständen suboptimal beraten worden. Zumindest ist zu beachten, dass die Förderung in aller Regel an die Einhaltung bestimmter Einkommensgrenzen gekoppelt ist. Sie hängt jedoch nicht von dem jeweiligen Tarif oder dem jeweiligen Anbieter ab, sondern ist hier jeweils identisch. Entsprechend macht ein Vergleich der bestehenden Angebote durchaus Sinn, um eine möglichst individuell passgenaue Form des Bausparens für sich zu nutzen. Wenn man zu den Bausparern zählt, weil man die staatliche Förderung als Unterstützung für den Vermögensaufbau oder zur Verbilligung einer Baufinanzierung in Anspruch nehmen möchte, sollte man jedoch keinesfalls versäumen, die entsprechenden Zulagen auch zu beantragen. Andernfalls verfallen sie nach Ablauf einer gewissen Frist. Dies gilt für die Arbeitnehmer-Sparzulage, die Wohnungsbau-Prämie und die Altersvorsorgezulagen. Bei der Wohnungsbau-Prämie ist im Übrigen zu beachten, dass für die Gewährung eine wohnwirtschaftliche Verwendung der Bausparsumme Voraussetzung ist. Klassisch ist hier der Erwerb einer selbstgenutzten Wohnimmobilie zu nennen, für die das Bauspardarlehen als Teil der Baufinanzierung verwendet wird.


Da die gesamte Finanzierung der Immobilie in aller Regel nicht ausschließlich mit Hilfe einer Bausparkasse bzw. über ein zinsgünstiges Bauspardarlehen abgewickelt wird, sondern neben dem eingesetzten Eigenkapital, soweit es sich nicht um eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital handelt, darüber hinaus weitere Darlehensmittel von Banken oder Sparkassen eingesetzt werden, ist es unbedingt anzuraten, auch hierbei einen Vergleich der möglichen Anbieter vorzunehmen. Eine Finanzierung gewissermaßen aus einer Hand ist zwar vergleichsweise unbürokratisch und mit weniger Aufwand verbunden, muss jedoch nicht die günstigste Variante sein. Vielmehr lässt sich aus der Kombination von staatlicher Förderung, öffentlichen Fördergeldern und günstigen Darlehen häufig ein optimales Ergebnis in Form einer möglichst günstigen Gesamtbelastung durch die Immobilienfinanzierung für den Kunden erzielen.

Baufinanzierung ohne Eigenkapital funktioniert

20 Prozent Eigenkapital sollten es schon sein. So wird es grundsätzlich Bankangestellten vermittelt und entsprechend kursieren auch in der Presse gängige Mindestanforderungen an die vom Bauherren oder angehenden Hausbesitzer im Rahmen der Baufinanzierung einzubringenden Eigenmittel. Entsprechend müssten bei einem Investitionsvolumen von 200.000 € Eigenmittel von 40.000 € vorhanden sein, um den Weg in die eigenen vier Wände bestreiten zu können bzw. mit Hilfe seiner Hausbank freigemacht zu bekommen. Alternativen bestehen jedoch durchaus. Abgesehen davon, dass im Falle eines Hausbaus Teile der benötigten Finanzierung durch eigenkapitalersetzende Eigenleistungen dargestellt werden können, ist ohnehin bei Immobilienfinanzierung das Spektrum gängiger Finanzierungsvarianten mit einer scheuen Anfrage bei der Hausbank bei Weitem nicht ausgeschöpft. Insbesondere junge Familien können beispielsweise mit einer hohen staatlichen Förderung rechnen, wenn sie Wohn-Riester nutzen. Über dieses spezielle Instrument der staatlichen Wohneigentumsförderung hinaus bietet der Staat weitere Unterstützung durch besonders günstige Fördergelder, beispielsweise in Form von Programmdarlehen zur Wohneigentumsförderung der Kreditanstalt für Wiederaufbau, welches, anders als die Eigenheimrente (Wohn-Riester) jedermann offensteht, den Kreis der Förderberechtigten somit nicht vom Rentenversicherungsstatus des Antragstellers abhängig macht. Ergänzend zu der Ersparnis durch Nutzung der zinsgünstigen öffentlichen Fördergelder im Vergleich zu einer konventionellen Finanzierung vollständig durch Bankkredite und zusätzlich durch den ersparten Kapitaldienst durch staatliche Zulagen kommt noch zum Tragen, dass spezialisierte Kreditinstitute sich in der Praxis sehr wohl in der Lage sehen, auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital, auch Vollfinanzierung genannt, zu begleiten. Entscheidendes Kriterium ist, wie bei allen Finanzierungen, dass die monatliche Belastung für den Kunden aus dem regelmäßig zur Verfügung stehenden Einkommen bestritten werden kann, die Kredite somit störungsfrei bedient werden können. Diese Konstellation ist in der Praxis häufig auch bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital gegeben, so dass man bei dem Wunsch nach eigenen vier Wänden entsprechend nicht von vorn herein die Flinte ins Korn zu werfen braucht, wenn Eigenkapital in Höhe von 20 Prozent des Kaufpreises für die Immobilie bzw. der voraussichtlichen Baukosten (noch) nicht zur Verfügung stehen.

Baufinanzierung

Jeder, der sich den Traum vom eigenen Haus erfüllen möchte sollte bedenken, dass derzeit Kredite äußerst günstig aufgenommen werden kann. Der Leitzins der EZB ist niedrig, was vor allem auf die Wirtschaftskrise zurückzuführen ist. Dadurch werden Kredite unglaublich günstig angeboten, was sich auch in der Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung wiederspiegelt. Wenn man mit Krediten arbeiten möchte bzw. muss, ist vor allem der Baukredit eine hochwertige Auswahl. Eine Immobilienfinanzierung die von einem Baukredit unterstützt wird, ermöglicht dass man zu günstigen Konditionen und sehr guten Verhältnissen finanzielle Mittel bekommt. In diesem Bereich wird jede Baufinanzierung und jede Immobilienfinanzierung andere Möglichkeiten bieten können, wobei es wichtig ist, dass man sich mit den individuellen Strukturen eines Vergleiches auseinandersetzt. Individuell deswegen, da man Tarife suchen sollte, die für die eigene Baufi und Immobilienfinanzierung optimal ausgelegt sind. Dabei spielt die Vertragslaufzeit, der Zinssatz aber auch die Ratenzahlung eine enorm wichtige Rolle. Der effektive Zins ist mindestens genauso wichtig wie der Sollzins, wobei diese Zinssätze abhängig von der Sollzinsbindung sind.

Eine Baufinanzierung setzt zunächst voraus, dass man eine genaue Vorstellung mitbringt. Eine Vorstellung davon, wie das Gebäude aussehen soll, wie viele Personen dieses bewohnen werden und wie dieses ausgebaut ist. Danach lässt sich jede Baufinanzierung und jede Immobilienfinanzierung orientieren, mit dem Ergebnis, dass man preislich besser kalkulieren kann. Man sollte wissen, dass eine Baufinanzierung immer voraussetzt, dass man gleichzeitig mit einer finanziellen Reserve arbeitet. Eine Reserve ist gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu empfehlen. Jeder Verbraucher hat hier unzählige Möglichkeiten und kann mit guten Angeboten rechnen, die für eine Baufinanzierung optimal sind. Angebote, die dafür sorgen werden, dass jede Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung mit Erfolg durchgeführt werden kann. Bei einer Baufi ohne Eigenkapital sollten nach Möglichkeit aber keine Ratenkredite bestehen. Wenn aber doch der ein oder andere Kredit besteht, könnte diese aber auch zusammengefasst und umgeschuldet werden. Mit einem Kreditrechner kann man einen ersten Kreditvergleich vornehmen.

Da auch ein Baufi-Vergleich kostenlos und unverbindlich genutzt werden kann, ist ein Vergleich die beste Möglichkeit, möchte man für eine Baufinanzierung die finanziellen Möglichkeiten für die Zukunft strukturieren und kalkulieren. Entsprechende Baufinanzierungrechner findet man im Internet. Auch die aktuellen Konditionen vom Baugeld kann man schnell und einfach mit derartigen Rechner ermitteln und sich selbst einen ersten Überblick verschaffen. Jeder Mensch hat hier andere Möglichkeiten für eine gut aufgebaute Immobilienfinanzierung, wobei sich diese Möglichkeiten immer nach den eigenen Interessen richten sollten. Hat man erst einmal die besten Voraussetzungen für eine Immobilienfinanzierung gefunden, sollte man den entsprechenden Kredit aufnehmen, wenn sicher kalkuliert wurde. Eine Kalkulation, die Monat für Monat ausgearbeitet wird schaft Sicherheit ohne dass der eigene Lebensstandard bei der Tilgung beeinflusst wird. Jede Immobilienfinanzierung wird auf dieser Grundlage mit Erfolg durchführbar sein, wobei es neben einem Kredit viele weitere Möglichkeiten wie ein Bausparvertrag oder das Riestermodell gibt.

Die optimale Baufinanzierung

Jeder, der eine Immobilienfinanzierung vornehmen möchte sollte sich immer mit der richtigen Refinanzierung beschäftigen. Eine Finanzierung bezieht sich dabei auf die Investitionen des Geldes, wobei die Refinanzierung dafür sorgt, dass man nach einer Investition genügend Möglichkeiten bekommt sich optimal refinanzieren zu können. Refinanzieren insofern, dass das eigene Einkommen, und gute Konditionen im Bereich der Finanzierung den eigenen Lebensstandard nicht negativ beeinflussen werden. Viele Menschen sind auf Grundlage einer Baufinanzierung in eine Schuldenfalle getappt, wobei man dieser Gefahr entgehen kann, arbeitet man mit einer vernünftigen Struktur und der richtigen Vorgehensweise.

Eine gute Struktur beläuft sich zunächst auf eine Kostenaufstellung die für die jeweilige Immobilie passend ist. Eine Kostenaufstellung, die ermöglicht, dass man die Kosten minutiös kalkulieren kann und darüber Bescheid weiß, für welche Produkte welche Ausgaben getätigt werden müssen. gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital spielt eine vernpünftige Gesamtkostenaufstellung eine wichtige Rolle. Dabei ist die richtige Vorgehensweise mindestens genauso wichtig wie ein guter Umgang mit der eigenen Finanzkultur. Jeder, der hier beispielsweise mit einem Kredit arbeiten möchte kann durch einen Kreditvergleich optimale Konditionen bekommen. Konditionen, die einen niedrigen Zinssatz beschreiben aber auch eine Ratenzahlung, die von einem günstigen Sollzins unterstützt wird. Jeder Vergleich lässt sich hier kostenlos und unabhängig durchführen, was für eine erfolgreiche Immobilienfinanzierung essenziell ist. Nutzen Sie für die ersten eigenen Berechnungen auch Baufinanzierungsrechner aus dem Internet.

Wenn man mit einer hochwertigen Baufinanzierung arbeitet ist nicht nur ein Kredit eine gute Möglichkeit, sondern auch ein Bausparvertrag. Ein Bausparvertrag ist so aufgebaut, dass man über Jahre hinweg in einen Pot einzahlt, wobei viele weitere Menschen in diesem Pot investieren. Abhängig von der eigenen Immobilienfinanzierung aber auch der gewünschten Auszahlung wird nun aus diesem Pot die eigens benötigte Geldsumme nach Ablauf einer festgelegten Frist ausgezahlt. Dadurch hat man und flexible Möglichkeiten sich eine Immobilie problemlos finanzieren zu können. Jede Baufi, die auf diese Weise durchgeführt wird ermöglicht sehr gute Strukturen und bietet viel Sicherheit.

Eine Baufinanzierung aber auch eine Immobilienfinanzierung muss immer individuell angepasst werden. Handelt es sich bei einer Baufinanzierung um die Konstruktion von einem Passivhaus, so werden andere Kreditvorgaben verlangt, als würde beispielsweise ein Blockhaus mittels einer Immobilienfinanzierung finanziert werden. Jede Immobilienfinanzierung und jede Baufinanzierung setzt genau deswegen eine minutiöse Kalkulation voraus, möchte man sich bestens auf die Konstruktion eines Hauses konzentrieren und sucht die günstigsten und besten Voraussetzungen.Die aktuellen Kondtionen vom Baugeld findet man ebnefalls im Internet.

Baufinanzierung

Durch eine Baufinanzierung ist es möglich, sich eine Immobilie zu erwerben, wen man diese nicht aus vorhandenem Eigenkapital bezahlen kann. Allerdings geht man bei einer solchen Immobilienfinanzierung auch eine große Verpflichtung ein, welche über viele Jahre besteht. Daher sollte man sich im Vorfeld genau mit der Baufinanzierung beschäftigen und alles genau planen und durchrechnen. Insbesodnere dann, wenn man eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital plant.

Bevor eine Immobilienfinanzierung beantrag wird, muss eine genaue Übersicht der Kosten erstellt werden. Dabei sollten die eigenen finanziellen Möglichkeiten auf keinen Fall überschritten werden, da dies im schlimmsten Fall existenzbedrohend sein könnte. Außerdem ist zu beachten, dass bei der Baufi noch Nebenkosten eingeplant werden sollten. Bei den Baukosten kann z.B. Geld eingespart werden, wenn Eigenleistungen erbracht werden. Wer über handwerkliches Können und Geschick verfügt, kann hier etliche tausende Euro sparen. So können z.B. Maler- und Tapezierarbeiten sowie weitere Innenarbeiten selbst übernommen werden, wodurch die Immobilienfinanzierung am Ende geringer ausfällt.

Des weiteren ist zu ermitteln, wie viel Eigenkapital zur Verfügung steht. Für eine solide Baufinanzierung sollte mindestens 20 Prozent an Eigenkapital vorhanden sein. Auch sollte genau geklärt werden, wie hoch die monatliche Belastung ausfallen darf. Dies kann man am einfachsten mit einerm Baufinanzierungsrecher aus selbst einmal ermitteln. Als nächstes sollte ein passender Anbieter für die Immobilienfinanzierung gesucht werden. Ein erster Ansprechpartner kann dabei die eigene Hausbank sein. Auf jeden Fall sollten mehrere Angebote eingeholt werden und diese miteinander verglichen werden. Besonders schnell und kostenlos gehts dies im Internet. Hier gibt es zahlreiche Portale, wo man Angebote vergleichen kann. Besonders günstige Zinsangebote für eine Baufinanzierung bieten sehr häufig Direktbanken an, hier lassen sich die Unterlagen online oder per Post zuschicken. Die Konditionen vom Baugeld sind zurzeit sehr günstig, so dass sich unter bestimmten Voraussetzungen auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital lohnt. Insbesondere dann, wenn auch alle möglichen Fördergelder eingebunden werden. Hier lohnt sich auch jedem Fall eine unabhängige Finanzierungsberatung.

Bei einer Immobilienfinanzierung kommt es neben der Kreditsumme auch auf die Laufzeit bzw. Sollzinsfestschreibung an, diese sollte eine große Rolle spielen und individuell festgelegt werden. Eine kurze Gesamtlaufzeit ist zwar von Vorteil, allerdings ist dadurch die monatliche Belastung auch sehr hoch. Die Rate sollte so gelegt werden, dass sie monatlich ohne Probleme bezahlt werden kann, ohne dass dies auf Kosten des Lebensstandards geht. Eine Baufinanzierung sollte daher immer maßgeschneidert auf die jeweilige finanzielle Situation zugeschnitten sein. Durch einen Zinsvergleich kann bei der Immobilienfinanzierung ein Einsparpotenzial von mehreren tausend Euro erreicht werden. Bestehende Kredite sollten vielleicht vorzeitig abgelöst oder umgeschuldet werden. Wer selbst einmal rechnen Möchte, sollte einen Kreditrechner aus dem Internet benutzen.

Baufinanzierung mit Krediten

Ist eine Baufinanzierung mit bestehenden Krediten möglich?

Grundsätzlich gilt heutzutage das eine Baufinanzierung auch mit bestehenden Krediten möglich ist. Selbst bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist eine Baufi mit bestehenden Krediten über diversen Kreditinstituten darstellbar. Voraussetzungen hierfür ist allerdings, dass ein ausreichendes und nachhaltiges Einkommen sowie eine Festanstellung vorhanden ist. Zudem sollte die Kreditrestschuld aller Kredite - gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital - nicht zu hoch sein. Bestehen beispielsweise zwei oder drei Kredite, deren Kreditrestschuld nicht über 20 TEUR liegt, sollte eine Baufinanzierung auch noch möglich sein. Gemeint hiermit ist der Bau eines Hauses oder der Kauf eine Immobilie -  beim Neubau wird in der Regel von einer Baufinanzierung und beim Immobilienkauf von einer Immobilienfinanzierung gesprochen.

Sollten die Kreditrestschulden aber beispielsweise über 50 TEUR liegen und eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital geplant sein, ist die Darstellung einer Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung nur noch schwer möglich. Grund hierfür ist der bereits bestehende und relativ hohe Verschuldungsgrad. Hat man hingegen beispielsweise 20 TEUR oder 30 TEUR an Eigenkapital angespart, könnte man die bestehenden Kredite zusammenfassen und eine Teilablösung von Kreditverbindlichkeiten vornehmen. An diesem Beispiel wird deutlich, dass jede Baufinanzierung individuelle geprüft werden muss und die Kreditentscheidung von vielen Faktoren abhängt. Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet, kann man beispielsweise die aktuellen Konditionen vom Baugeld ermitteln und eine mögliche Baufi-Rate ermitteln. Die Frage nach "Wie viel Haus kann ich mir leisten", kann daher auch mit derartigen Baufinanzierungsrechnern ermittelt werden. Zwar bedarf es auch noch einer individuellen Prüfung durch einem Fachmann, aber zur groben Orientierung eignen sich Baufinanzierungsrechner auf jedem Fall.

Im Fall bestehender Ratenkredite ist es ähnlich. Auch hier kann man mit einem Kreditrechner aus dem Internet überprüfen, ob Sie eine Zusammenfassung oder Umschuldung von bestehenden Krediten lohnt. Gerade teuer aufgenommene Kredite sollten ggf. durch einen günstigeren Kredit umgeschuldet werden.  Lassen Sie sich in jedem Fall unabhängig und neutral beraten, egal ob Sie eine Baufi mit Eigenkapital oder ohne Eigenkapital planen. Unabhängige Finanzberater können auf eine Vielzahl von Kreditgebern zurückgreifen und eine Immobilienfinanzierung neutral planen.

Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung muss gut durchdacht sein. Gerade ohne Eigenkapital ist eine Baufinanzierung meistens von der Laufzeit länger und benötigt eine höhere monatliche Abgabe an die Kreditgeber. Mit einem Drittel an Eigenkapital fällt die Baufinanzierung schon ganz anders aus. Auf jeden Fall sollte bei beiden Versionen die Baufinanzierung durch mehrere Modelle der Abzahlung durchrechnet werden und von einem versierten und unabhängigen Finanzberater überprüft werden. Überlegen Sie sich gut, welche Baufinanzierung Sie abschließen möchten. Gerade eine längere Laufzeit ist in Zeiten nierdriger Zinsen sinnvoll. Hier sollte die Zinsbindung mindestens 10 oder 15 Jahre betragen. Da die Konditionen vom Baugeld zurzeit sehr nierdrig sind, könnte man sogar über eine längere Laufzeit nachdenken. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie Eigenkapital einsetzen oder eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital planen. Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte nur nicht zu viele Ratenkredite bestehen, da sonst die Genehmigung nicht mehr möglich sein könnte. Weiter sollte man einen guten Job und ein ausreichendes Einkommen nachweisen kölnnen.

Bei einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital müssen Sie ggf. sogar noch die Maklerkosten mitfinanzieren, sofern ein Makler vorhanden ist. Eine Immobilenfinanzierung findet beim Kaufvorhaben Anwenung und eine Baufinanzierung beim Neubauvorhaben. Gerade in dem Bereich der Kaufvorhaben gibt es inzwischen so viele altersgerechte Wohnungen, die auf lange Sicht eine dauerhafte Bleibe garantieren. Aufzüge erleichtern das Leben und sonstige gute Planungen wie breite Türrahmen sind oft eingeplant. Auch eine Immobilienfinanzierung geht ohne Eigenkapital mit guter Planung. Ob mit oder ohne Eigenkapital kann jedes Finanzinstitut für die Immobilienfinanzierung verschiedene Modelle aufzeigen. Es ist wichtigt, dass Sie angeben, ob Sie die Immobilie selber beziehen wollen oder nicht. Eine eventuelle Arbeitslosigkeit sollten Sie in einer Immobilienfinanzierung mit einplanen, damit Sie keine böse Überraschung erleben.

Egal ob Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung, nach 10 Jahren Vertragslaufzeit können Sie die noch offene Summe meistens sofort zurückzahlen. Bei einer Baufinanzierung lohnt sich eine neue Beratung. Vielleicht sind die Schuldenzinsen jetzt niedriger, da lohnt sich eine Umschuldung. Oder Sie haben in den 10 Jahren Geld angespart und zahlen dies einfach zur schnelleren Abzahlung ein. Es lohnt sich für Sie immer dies zu überlegen. Mit einem Baufinanzierungsrechner können Sie selbst einmal überrpüfen, welche Finanzierungsvarianten für Sie in Frage kommen könnten.

Die Belastung der Baufinanzierung reduzieren

Eine Immobilienfinanzierung ist im Vergleich zu Raten- oder Sofortkrediten mit sehr viel höheren Kosten und natürlich auch mit sehr viel höheren Kreditsummen verbunden. Dies führt dazu, dass viele aufgrund einer zu teuren Baufinanzierung auf den Traum vom eigenen Zuhause verzichten. Dank vieler verschiedener Angebote für eine Baufinanzierung muss das aber nicht sein. Ein Vergleich der unterschiedlichen Möglichkeiten führt oft dazu, dass die Immobilienfinanzierung günstiger wird als man vorher erwartet hätte. Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet kann man sich einen ersten Überblick vom aktuellen Baugeld verschaffen. Nach Eingabe weniger Daten, erhält man bereits die ersten Informationen vom Baugeld. Zudem kann man mit einem Baufinanzierungsrechner überprüfen, wie viel Haus man sich leisten kann. Zwar sind dies meistens nur grobe Berechnungen, aber ein möglicher Finanzierungsrahmen lässt sich somit einfach und schnell ermitteln.

Facettenreich ist alleine schon die Auswahl verschiedener Bausteine für eine Immobilienfinanzierung. So gibt es zum Beispiel Annuitätendarlehen, Bausparverträge oder auch beliehene Lebensversicherungen, die oft auch als Kombination für die Baufinanzierung verwendet werden. Gerade eine solche Kombination mit Verwendung verschiedener Vorteile kann zu einem Gesamtergebnis der Immobilienfinanzierung führen, bei dem man sich finanziell sehr viel wohler fühlt. Bei den unterschiedlichen Formen der Baufinanzierung ist es auch wichtig, möglichst viele der staatlichen Förderungen für sich zu nutzen, um weitere Vorteile für seine Immobilienfinanzierung zu sammeln. So gibt es beispielsweise im Zusammenhang mit Bausparverträgen die Wohnungsbauprämie oder auch die Arbeitnehmersparzulage sowie die Riesterzulagen und steuerlichen Förderungen im Bereich des Wohnriesters.

Neben den unterschiedlichen Varianten, die es gibt, bieten die einzelnen Formen der Baufinanzierung aber auch selber Eigenschaften an, bei denen es sich lohnt, einfach die verschiedenen Anbieter zu vergleichen. Bei Bausparverträgen findet man so zum Beispiel unterschiedliche Zinssätze, so dass für die Baufi, die von größerer Bedeutung sind, die einen möglichst niedrigen Darlehenszins anbieten, auch wenn dadurch der Sparzins niedriger wird. Bei Annuitätendarlehen gibt es nicht nur Unterschiede in den Zinssätzen sondern auch in verschiedenen Zusatzeigenschaften. So ist es wichtig, jederzeit Sondertilgungen leisten zu können oder sich durch eine möglichst lange Zinsfestschreibung einen günstigen Zinssatz für längere Zeit garantieren lassen zu können. Besonders Vergleiche der Baufinanzierung im Internet führen zu hervorragenden Ergebnissen, weil dort innerhalb kürzester Zeit und auf angenehme Art und Weise eine Vielzahl an Angeboten verglichen werden kann. Somit erhält man ein aussagekräftiges Ergebnis, mit dem man möglichst viele Vorteile und damit eine sehr günstige Lösung für seine Immobilienfinanzierung finden kann. Diese Vergleichsmöglichkeiten führen dazu, dass immer mehr Leute den Traum vom eigenen Zuhause nicht aufgeben müssen. 

Aufgrund der zurzeit niedrigen Baufi-Konditionen ist auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital denkbar. Wer einen sicheren Job und ein gutes Einkommen hat, muss nicht unbedingt erst Eigenkapital ansparen, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Wenn bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital alle möglichen Fördergelder eingebunden werden, muss diese nicht einmal teurer sein, als eine Baufi mit Eigenkapital. Selbst bestehende Ratenkredite schließen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital nicht aus.

Baufinanzierung

Wer sich den Wunsch vom Eigenheim realisieren möchte, der macht sich ganz sicher schon vorher viele Gedanken, welche Immobilienfinanzierung in Frage kommt. Nicht nur die Hausbank, sondern auch fast alle anderen Banken, unabhängige Finanzdienstleister und sogar manche Versicherungen bieten eine Baufinanzierung an. Dieser Bereich der Immobilienfinanzierung ist sehr weitläufig, deshalb sollte sich jeder künftige Bauherr vorher schon beraten lassen und verschiedene Angebote vergleichen. Im Internet helfen dabei die Baufinanzierungrechner, damit kann der Kunde seine eigene Baufinanzierung selber berechnen lassen, ohne sich gleich für eine Bank festlegen zu müssen. Jede Baufinanzierung ist anders und immer auf das Konzept der Bauherren zugeschnitten. Welche Bausumme soll finanziert werden und wie viel an Eigenkapital kann mit in die Immobilienfinanzierung eingerechnet werden. Das ist sehr wichtig, denn je weniger an Fremdkapital benötigt wird, umso geringer ist dann die monatliche Belastung.

Eine Einnahmen - Ausgaben Rechnung muss erstellt werden, danach kann eine mögliche Darlehenshöhe für die Baufinanzierung festgelegt werden. Nicht allen Bauherren ist es möglich, Eigenkapital mit in die Immobilienfinanzierung einzubringen. In solchem Fall bieten die Banken eine Vollfinanzierung zu 100% oder mehr an. Dazu kommt meist noch, dass alle Nebenkosten, Notar, Anschlussgebühren, sowie die Grunderwerbsteuer davon mitfinanziert werden müssen. Hier spricht man dann auch von einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Der wesentlich größere Bedarf an Kapital, bringt somit auch eine höhere, monatliche Rate mit sich. Auch spielt der Zins eine sehr wichtige Rolle beim Abschluss einer Immobilienfinanzierung. Zuerst vergleichen und nicht das erst beste Angebot unterschreiben. Finanzdienstleister und auch Banken vergeben bei einer Baufinanzierung sehr oft ein Annuitätendarlehen. Der Kunde hat hier einen festen Zins, meist über 10 Jahre und jeden Monat die gleiche Rate zu zahlen. Diese besteht aus einem Teil an Zinsen und Tilgung. Im Laufe der Jahre geht der Zinsanteil zurück, wodurch die Tilgung erhöht wird. In jeden Darlehensvertrag einer Baufi sollte auch ein Sondertilgungsrecht mit vereinbart werden. Dadurch minimiert dich der Kredit, was sich auf die Belastung positiv auswirkt. Eine Anschlussfinanzierung muss dann erneut gemacht werden, wenn die Zinsfestschreibung ausläuft. Bereits schon einige Zeit vorher sollte sich der Kunde bei seiner jetzigen Bank aber auch noch weitere Angebote einholen und vergleichen. Eine Immobilienfinanzierung bedeutet für den Kunden eine sehr große Verantwortung zu tragen und daher muss diese von Anfang bis zum Ende auf einem sicheren Fundament stehen.