Infos zum Ratenkredit

Ein Ratenkredit ist eine sehr weit verbreitete, von allen Banken mit Privatkundengeschäft und allen Sparkassen angebotene Form der Finanzierung. Der Kunde erhält den Kreditbetrag auf sein Girokonto überwiesen. Dieses kann bei demselben Kreditinstitut unterhalten werden oder bei einer anderen Bank oder Sparkasse. Der Kreditbetrag wird sodann in regelmäßigen Raten zurückgezahlt.

Gängigster Zahlungsrhythmus ist eine monatliche Rückzahlung. Die Kreditrate enthält einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Die monatliche Tilgung steigt hierbei im Laufe der Zeit an. Die Leistungsrate bleibt jedoch stets konstant, abgesehen von möglichen Spitzenbeträgen für die erste oder letzte Kreditrate.

Gängige Laufzeiten von Ratenkrediten liegen zwischen 12 und 72 Monaten. Längere Laufzeiten werden auch angeboten, allerdings nur von relativ wenigen, häufig spezialisierten Kreditinstituten. Insbesondere bei höherem Finanzierungsbedarf, beispielsweise für eine Photovoltaikanlage, werden vorzugsweise längere Laufzeiten in Anspruch genommen, um die monatliche Belastung überschaubar zu gestalten.

Üblicherweise sind Kreditbeträge ab 2.500 € als Ratenkredit verfügbar, zum Teil auch geringere Summen. Die obere Grenze liegt bei rund 50.000 €; größere Summen werden in aller Regel nur als Darlehen vergeben, oft in Zusammenhang mit einer Baufinanzierung. Die Zinssätze für Ratenkredite steigen meist mit der Laufzeit. In aller Regel werden nur Festzinssätze angeboten, wodurch die Gesamtbelastung für den Kunden bis zum Ende der Laufzeit kalkuliert ist. Ratenkredite sind durchweg teurer als Darlehen für eine Immobilienfinanzierung, aber günstiger als Dispositionskredite. Eine Ablösung bzw. Umschuldung einer höheren Inanspruchnahme eines Dispos in einen Ratenkredit lohnt daher fast immer.     

Betriebliche Finanzierungen

Es gibt keine Probleme für Unternehmen, einen günstigen Kredit von Banken zu bekommen, wenn finanziell alles in Ordnung ist, also die Rentabilität ein zufriedenstellendes Niveau erreicht, die Eigenkapitalquote ausreichend ist und die Kapitalkosten entsprechend ein vertretbares Maß nicht überschreiten. Vorteilhaft ist darüber hinaus, wenn man in der Lage ist, auch hinreichende Kreditsicherheiten zu stellen, beispielsweise auch durch Einräumung von Pfandrechten auf der privaten Immobilie, bei der durch entsprechende Tilgung der Baufinanzierung freie Grundschuldteile bestehen. Wer darüber hinaus noch seinen administrativen Verpflichtungen aufgrund der vertraglichen Vereinbarungen mit seiner Bank nachkommt, etwa die unaufgeforderte Zurverfügungstellung der fristgerecht fertiggestellten Jahresabschlüsse, wird ein gern gesehener Gast in den Geschäftsräumen sein.

Das, was man als Kreditklemme bezeichnen könnte, kann für einen Betrieb umso eher eintreten, je mehr eine dieser drei Voraussetzungen oder mehrere nicht erfüllt sind. Die Rentabilität kann zwar durchaus gut im Branchenvergleich, aber dennoch nicht ausreichend sein, weil die Branchensituation insgesamt als überaus schwierig zu bezeichnen ist. Bei einer durch ein hohes Maß an Fremdkapital gekennzeichneten Kapitalstruktur wiederum ist das Finanzergebnis zwangsläufig eine dauerhafte Hypothek für die Ertragslage des Unternehmens insgesamt, des Weiteren bestehen im Zweifel nicht zu unterschätzende Zinserhöhungsrisiken, die tendenziell umso höher ausfallen, je mehr Kredite auf kurzfristiger Basis aufgenommen sind. Blankokredite sind im Übrigen für Unternehmen eine heutzutage bei vielen Kreditinstituten nicht sonderlich hoch im Kurs stehende Form der Finanzierung. Bei Schwierigkeiten rund um die Kreditvergabe, die beispielsweise erstmals anlässlich einer mit Auflegen verbundenen Anschlussfinanzierung offenkundig werden können, sollten Betriebe gegebenenfalls die Dienste einer bankenunabhängigen Unternehmensberatung in Anspruch nehmen.

Ratenkredite sind günstiger

Für Bagatellbeträge, wie sie bisweilen in Zusammenhang mit Impulskäufen stehen, gibt es Dispositionskredite oder Kreditkarten, falls das gut verzinste Tagesgeldkonto mit einer geplanten eiligen Anschaffung überfordert wäre. Ansonsten gilt es, einen Ratenkredit in Erwägung zu ziehen. Dieser ist meist deutlich günstiger zu haben, als es die Inanspruchnahme einer bewilligten Kreditlinie auf dem Girokonto oder insbesondere einer eingeräumten Kontoüberziehung wäre.

Im Vergleich zu einer Inanspruchnahme des Dispos ist ein Ratenkredit mit ein wenig mehr Verwaltungsaufwand für die Bank und für den Kunden verbunden, da ein separater Kreditvertrag geschlossen werden muss, der auch von der Bank im Vier-Augen-Prinzip unter Zuhilfenahme der zur Verfügung stehenden EDV-Instrumente bewilligt werden muss. Auch zu bedenken ist, dass eine sofortige Kreditentscheidung in aller Regel nur bei Privatkunden mit regelmäßigem Einkommen getroffen werden kann. Unternehmen sind hingegen, wenn keine neue Bankverbindung angestrebt werden soll, vornehmlich auf die Inanspruchnahme teurer Finanzierungen über Zahlungsziele ihrer Kreditoren angewiesen. Eine Optimierung der Unternehmensfinanzierung sollte in diesen Fällen in Zusammenarbeit mit einer in Fragen der Finanzierung versierten Unternehmensberatung angegangen werden.

Wer eine Baufinanzierung oder gar eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital als Sofortkredit erledigt haben möchte, wird hingegen schnell feststellen müssen, dass Banken und Sparkassen dies geringfügig anders beurteilen. Neben der Bonitätsprüfung des Kunden, die vergleichbar mit derjenigen für einen Ratenkredit ist, ist es nämlich auch notwendig, die Immobilie, die erstellt oder erworben werden soll, einer Prüfung zu unterziehen. Diese Prüfung entscheidet auch darüber, ob und zu welchen Konditionen die geplante Finanzierung bewilligt wird.

Günstige PKW-Finanzierung sichern

Wenn ein neues Auto angeschafft werden soll, gilt es zunächst einen Kassensturz zu machen. Wie die Finanzierung vonstatten gehen soll, ergibt sich aus den vorhandenen Eigenmitteln und dem Kaufpreis des Fahrzeugs. Gegebenenfalls kann auch der Gebrauchte in Zahlung gegeben werden. Möglicherweise reicht das Budget nicht, ohne einen Kredit aufzunehmen. In diesem Fall sollte man tunlichst das Angebot, das einem der Autohändler unterbreitet, vergleichen.


Andere Kreditinstitute als die Finanzierungsgesellschaft bzw. Autobank des jeweiligen Automobilherstellers haben unter Umständen noch günstigere Konditionen für Ratenkredite zu bieten. Die Kreditaufnahme bei einer anderen Bank bietet unter Umständen auch die Möglichkeit, gegenüber dem Autohändler als Barzahler aufzutreten, verbunden mit der Chance, einen Rabatt in Form eines Preisnachlasses auf den Listenpreis bzw. die unverbindliche Preisempfehlung des Herstellers auszuhandeln. Die Finanzierung wird auf diese Weise sogar dann günstiger, wenn der Effektive Jahreszins des Ratenkredites höher liegt als der Sonderzins, den die Autobank einräumt, der Finanzierungsbetrag in Form der Darlehenssumme durch den Rabatt jedoch niedriger ausfällt.

Die optimale Baufinanzierung

Jeder, der eine Immobilienfinanzierung vornehmen möchte sollte sich immer mit der richtigen Refinanzierung beschäftigen. Eine Finanzierung bezieht sich dabei auf die Investitionen des Geldes, wobei die Refinanzierung dafür sorgt, dass man nach einer Investition genügend Möglichkeiten bekommt sich optimal refinanzieren zu können. Refinanzieren insofern, dass das eigene Einkommen, und gute Konditionen im Bereich der Finanzierung den eigenen Lebensstandard nicht negativ beeinflussen werden. Viele Menschen sind auf Grundlage einer Baufinanzierung in eine Schuldenfalle getappt, wobei man dieser Gefahr entgehen kann, arbeitet man mit einer vernünftigen Struktur und der richtigen Vorgehensweise.

Eine gute Struktur beläuft sich zunächst auf eine Kostenaufstellung die für die jeweilige Immobilie passend ist. Eine Kostenaufstellung, die ermöglicht, dass man die Kosten minutiös kalkulieren kann und darüber Bescheid weiß, für welche Produkte welche Ausgaben getätigt werden müssen. gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital spielt eine vernpünftige Gesamtkostenaufstellung eine wichtige Rolle. Dabei ist die richtige Vorgehensweise mindestens genauso wichtig wie ein guter Umgang mit der eigenen Finanzkultur. Jeder, der hier beispielsweise mit einem Kredit arbeiten möchte kann durch einen Kreditvergleich optimale Konditionen bekommen. Konditionen, die einen niedrigen Zinssatz beschreiben aber auch eine Ratenzahlung, die von einem günstigen Sollzins unterstützt wird. Jeder Vergleich lässt sich hier kostenlos und unabhängig durchführen, was für eine erfolgreiche Immobilienfinanzierung essenziell ist. Nutzen Sie für die ersten eigenen Berechnungen auch Baufinanzierungsrechner aus dem Internet.

Wenn man mit einer hochwertigen Baufinanzierung arbeitet ist nicht nur ein Kredit eine gute Möglichkeit, sondern auch ein Bausparvertrag. Ein Bausparvertrag ist so aufgebaut, dass man über Jahre hinweg in einen Pot einzahlt, wobei viele weitere Menschen in diesem Pot investieren. Abhängig von der eigenen Immobilienfinanzierung aber auch der gewünschten Auszahlung wird nun aus diesem Pot die eigens benötigte Geldsumme nach Ablauf einer festgelegten Frist ausgezahlt. Dadurch hat man und flexible Möglichkeiten sich eine Immobilie problemlos finanzieren zu können. Jede Baufi, die auf diese Weise durchgeführt wird ermöglicht sehr gute Strukturen und bietet viel Sicherheit.

Eine Baufinanzierung aber auch eine Immobilienfinanzierung muss immer individuell angepasst werden. Handelt es sich bei einer Baufinanzierung um die Konstruktion von einem Passivhaus, so werden andere Kreditvorgaben verlangt, als würde beispielsweise ein Blockhaus mittels einer Immobilienfinanzierung finanziert werden. Jede Immobilienfinanzierung und jede Baufinanzierung setzt genau deswegen eine minutiöse Kalkulation voraus, möchte man sich bestens auf die Konstruktion eines Hauses konzentrieren und sucht die günstigsten und besten Voraussetzungen.Die aktuellen Kondtionen vom Baugeld findet man ebnefalls im Internet.

Finanzierungsvorschlag

Wer sich für einen Kredit auf Raten interessiert, wird feststellen, dass es unkompliziert ist, einen individuellen Finanzierungsvorschlag zu erhalten. Für ein konkretes Angebot werden Angaben des Kunden zur gewünschten Kredithöhe und zum Kaufpreis bzw. zur Investitionshöhe insgesamt benötigt. Kreditbetrag und Kaufpreis weichen dann voneinander ab, wenn es sich nicht um eine beabsichtigte Vollfinanzierung handelt. Persönliche Angaben des Antragstellers und Angaben zu den wirtschaftlichen Verhältnissen ermöglichen eine Prüfung des Antrags. Darüber hinaus besteht vielfach die Möglichkeit, auf Wunsch eine Absicherung in Form einer Restschuldversicherung einzuschließen. Auch Wunschraten oder maximale Laufzeiten sind weitere Kriterien, um ein möglichst individuelles Angebot zu erhalten. Mitunter macht es bei einem Antrag auf eine neue Finanzierung auch Sinn, bestehende Kredite in einem Zug abzulösen, wenn die laufenden Verpflichtungen seinerzeit zu einem höheren Zinssatz abgeschlossen wurden.

Kredit auf Raten

Hochwertige Konsumgüter werden nicht selten ganz oder teilweise auf Pump finanziert. Mitunter bietet der Händler als Instrument der Absatzfinanzierung auch eine Ratenzahlung an. Einige Banken haben sich auf diese Kleinkredite, um die es sich meist handelt, spezialisiert. Meistens ergibt sich eine monatliche Belastung, die niedrig ist und somit ein gutes Verkaufsargument darstellt. Entscheidender ist jedoch die Frage nach dem Zinssatz. Grundsätzlich steigt dieser nämlich mit der Laufzeit des Kredites an. Ein Kurzläufer mit einer Laufzeit von 12 bis 24 Monaten ist in der Regel günstiger als ein Ratenkredit über 72 Monate. Allerdings schlägt die komplette Tilgung bei einem Kredit für einen sehr überschaubaren Zeitraum natürlich stark zu Buche. Vor dem Abschluss sollte man einen Kreditrechner bemühen, Angebote anderer Banken prüfen und auch die Langlebigkeit dessen, was man gegebenenfalls auf Pump kaufen möchte, prüfen.

Ballonkredite

Ein Ballonkredit ist ein Ratenkredit mit einer erhöhten Schlussrate. Diese Kreditvariante hat für den Kunden den angenehmen Effekt einer niedrigeren laufenden monatlichen Belastung. Der Nachteil kann darin bestehen, dass die Finanzierung der Schlussrate Probleme mit sich bringen kann, etwa wenn diese aus dem Verkaufserlös des mit dem Kredit seinerzeit finanzierten Autos aufgebracht werden soll. So gesehen sind Ballonkredite ein vergleichsweise riskantes Unterfangen. Interessant ist jedoch, dass diese Konstruktion in einem rechtlich leicht modifizierten Gewand gang und gebe ist: Leasing. Erhöhte Raten zu Beginn oder zum Schluss einer Finanzierung sind Gestaltungsmöglichkeiten, die bei einem entsprechenden Bedarf des Kunden bisweilen vereinbart werden können. Beim Leasing gibt es bei einigen Anbietern die Option einer erhöhten ersten Rate als Alternative zu einer Sonderzahlung zu Beginn des Leasingvertrages. Für Unternehmen und Selbstständige ist es interessant, sich die bilanziellen Unterschiede, die Vorteile und Nachteile sowie die betriebswirtschaftlichen Auswirkungen und Unterschiede zwischen Ballonkredit und Leasing zu vergegenwärtigen. Dies kann beispielsweise in Zusammenarbeit mit einer in Fragen rund um die Unternehmensfinanzierung fachkundigen Unternehmensberatung erfolgen. Bei einer Immobilienfinanzierung sind Varianten, die einen niedrigen laufenden Kapitaldienst durch höhere Raten zum Laufzeitende ermöglichen, demgegenüber nicht üblich, auch nicht beim Immobilienleasing. Auch mit erhöhten anfänglichen Raten wird nicht gearbeitet. Sofern Eigenmittel des Kunden in die Baufinanzierung eingebracht werden sollen, vollzieht sich dies für gewöhnlich außerhalb des Kredit- bzw. Darlehensvertrages. Die gängige Alternative sind Sondertilgungen, die vom Kunden geleistet werden. Diese Möglichkeit steht dem Kreditnehmer je nach vertraglicher Vereinbarung jederzeit, einmal jährlich oder gar nicht zur Verfügung.

Ballonkredite

Ein Ballonkredit ist ein spezieller Ratenkredit, bei dem eine hohe Schlussrate anfällt. Meist wird er dann vergeben bzw. aufgenommen, wenn ein gewöhnlicher Kredit, der in derselben Laufzeit vollständigt getilgt wäre, aufgrund der sich ergebenden monatlichen Belastung für den Kunden nicht oder nur schwer darstellbar wäre. Ein Ballonkredit zeichnet sich insofern durch eine niedrigere monatliche Rate aus, beinhaltet im Gegenzug aber das Risiko, dass die Finanzierung der hohen Schlussrate auf wackeligen Beinen stehen kann. In der Praxis wird diese spezielle Form der Finanzierung mitunter in Zusammenhang mit einem Autokauf gewählt. Hierbei soll die Schlussrate (auch als Ballonrate bezeichnet) durch den späteren Verkaufserlös des Fahrzeugs getilgt werden. Ein Ballonkredit ist insgesamt einer Finanzierung über Leasing nicht unähnlich. Zumindest für Betriebe ist ein Ballonkredit, nachdem sie ihren Steuerberater oder eine in Finanzierungsfragen versierte bankenunabhängige Unternehmensberatung konsultiert haben, selten eine Option; aus steuerlichen und handelsrechtlichen Gründen ist Leasing bisweilen die vorteilhaftere Variante.

Sparmaßnahme

Auflaufende Sollsalden auf dem Girokonto durch Inanspruchnahme des bereitgestellten Dispositionskredites sollte man tunlichst vermeiden. Ein Dispo ist ein sehr teurer Kredit, den man sich nicht für längere Zeit leisten sollte. Insbesondere, wenn im Rahmen des vierteljährlich erstellten Rechnungsabschlusses auch Überziehungszinsen berechnet werden, besteht Handlungsbedarf. Dieser Zustand deutet auf eine unnötig kostspielige dauerhafte Inanspruchnahme des eingeräumten Kreditlimits hin. Eine Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit sollte spätestens in die Wege geleitet werden, wenn auch unmittelbar nach Gehaltseingang kein Guthaben auf dem Girokonto ausgewiesen wird und in naher Zukunft keine größeren Einmalbeträge als Eingang bevorstehen. Eine deutliche Reduzierung der Zinsbelastung ist häufig das Ergebnis dieser leicht umsetzbaren Sparmaßnahme.

Funktionieren Privatkredite ohne Schufa?

Um die Kreditwürdigkeit eines Kunden beurteilen zu können, greifen Kreditinstitute bei der Entscheidung, ob ein Kredit vergeben werden soll, unter anderem auf die Schufa-Auskunft des Antragstellers zurück. Anhand der gespeicherten Daten erhält das jeweilige Kreditinstitut einen Einblick über bestehende und erledigte finanzielle Verpflichtungen, die der Schufa von anderen Vertragspartnern gemeldet wurden. Dies können bestehende Ratenkredite bei anderen Banken, Leasingverträge oder auch Kreditkarten sein. Auch Negativmerkmale wie Insolvenzverfahren sind darüber hinaus ersichtlich. Bei einem “Kredit ohne Schufa“ könnte eine Bank wesentliche Aspekte, die für die Kreditentscheidung von Bedeutung sind, nur erraten bzw. wäre auf eine wahrheitsgemäße Selbstauskunft des Kunden angewiesen. Es ist weder banküblich noch realistisch, Kredite zu vergeben, bei denen nicht geklärt ist, inwieweit Negativmerkmale wie die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, Pfändungen, Haftanordnungen, Insolvenzverfahren, Kreditkündigungen durch Kreditinstitute, bedeutende Ratenrückstände bei einem Ratenkredit oder Leasingvertrag und ähnliches bestehen.

Prolongation

Unter einer Prolongation versteht man allgemein die Verlängerung eines Kredites. Mitunter kann es sich hierbei um die Verlängerung von ursprünglich befristet vergebenen Kreditlinien handeln. Diese werden nicht selten zwischen Kreditinstituten und Geschäftskunden, also Unternehmen und Selbstständigen, vereinbart. Hierbei steht in aller Regel eine erneute Bonitätsprüfung des Kreditnehmers anhand einzureichender Geschäftszahlen an, etwa in Form von Jahresabschlussunterlagen oder unterjährigen betriebswirtschaftlichen Auswertungen. Von dem Ergebnis dieser Unternehmensanalyse hängen sodann die weiteren Kreditkonditionen ab.
Der häufigere Fall einer Prolongation tritt dann ein, wenn der jeweilige Kredit zwar nicht durch Befristung oder vollständige Tilgung erledigt ist, jedoch die getroffene Zinsvereinbarung zwischen Kreditinstitut und Kunde ausläuft. Dies ist insbesondere bei langfristigen Darlehen für eine Baufinanzierung regelmäßig der Fall. Eine Immobilienfinanzierung erstreckt sich nicht selten über einen Zeitraum von über 30 Jahren. Üblicherweise werden die Konditionen zwischen Kunde und Bank bzw. Sparkasse über einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren fest vereinbart. In einigen Fällen werden auch Zinsbindungen von 15 Jahren von Kreditinstituten angeboten. In jedem Fall werden nach Ablauf der Zinsbindungsfrist neue Verhandlungen über die Zinssätze für die weitere Darlehenslaufzeit erforderlich.
In der Praxis vollzieht sich dies jedoch häufig dergestalt, dass dem Kunden von Seiten des Kreditinstituts ein Angebot zur Verlängerung des Darlehens zu den dann gültigen Standardkonditionen übersandt wird, ohne dass hierbei die bei bisheriger einwandfreier Geschäftsverbindung nachgewiesene Bonität des Kunden Berücksichtigung findet. Jeder Kreditnehmer ist gut beraten, bei einer Prolongation alternative Vergleichsangebote, vorzugsweise über unabhängige Finanzberater, die mit diversen Kreditinstituten zusammenarbeiten, einzuholen, um das nicht unerhebliche Sparpotenzial durch eine zinsgünstigere Anschlussfinanzierung ausschöpfen zu können.

Wann bekommt man einen Ratenkredit?

Ein Ratenkredit wird seitens der Banken nur an vollständig geschäftsfähige Personen vergeben. Minderjährige als nur beschränkt Geschäftsfähige scheiden somit als Kreditnehmer aus. Juristische Personen des Privatrechts sind nicht grundsätzlich als Zielgruppe für Ratenkredite anzusehen, theoretisch spricht jedoch nichts dagegen, dass z.B. eine GmbH einen Ratenkredit aufnimmt. Häufiger anzutreffen ist der Fall, dass im Rahmen einer Existenzgründung Teile der zum Geschäftsaufbau benötigten Finanzierung über einen Ratenkredit abgedeckt werden, insbesondere wenn die Existenzgründung nicht durch eine qualifizierte Unternehmensberatung begleitet wird und keine öffentlichen Fördergelder in die Gesamtfinanzierung einfließen.
Neben der Frage der Kreditfähigkeit wird bei einem Ratenkredit (wie bei jedem Kredit, also auch bei einem Dispo oder einer Baufinanzierung) die Kreditwürdigkeit eingehend geprüft. Ein Ratenkredit unterscheidet sich von einem langfristigen Darlehen insoweit, als in der Regel keine dinglichen Sicherheiten wie etwa eine Immobilie zur Sicherung der Kreditforderung zu stellen sind. Vielmehr wird bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet, ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt, das entsprechend der finanziellen Verpflichtungen des Antragstellers einen ausreichenden Spielraum gewährleistet, um die monatliche Kreditrate zur störungsfreien Tilgung des Kredits sicherzustellen. In der Praxis dürfen keine Negativmerkmale aus den Bonitätsunterlagen, insbesondere der Schufa-Auskunft, erkennbar sein, um als kreditwürdig für einen Ratenkredit zu gelten.

Was kosten Sondertilgungen?

Grundsätzlich lohnen sich Sondertilgungen, egal, ob es sich um einen kleinen Ratenkredit oder eine Immobilienfinanzierung handelt, immer dann, wenn keine Alternative für die Geldanlage zur Verfügung steht, die eine risikolose Rendite erwirtschaftet, die über dem Effektiven Jahreszins der in Anspruch genommenen Kredite liegt. Praktisch finden sich nie bessere Alternativen als Sondertilgungen. Allerdings ist darauf zu achten, dass hierfür keine Vorfälligkeitsentschädigung von dem betreffenden Kreditinstitut in Rechnung gestellt wird. Dieses Entgelt wird grundsätzlich berechnet bei einem Darlehen mit einer Festzinsvereinbarung, wie sie bei einer Baufinanzierung üblich ist. Es stellt einen Ausgleich für den Zinsschaden dar, den die Bank dadurch erleidet, dass sie Kreditmittel unplanmäßig vorzeitig zurück erhält und diese nur zu niedrigeren Zinssätzen neu anlegen kann. Allerdings hat der intensive Wettbewerb unter den Banken und Sparkassen dazu geführt, dass vielfach die Möglichkeit besteht, für einen bestimmten, meist gedeckelten Betrag je Kalenderjahr flexibel zusätzliche Tilgungsleistungen erbringen zu dürfen. Das Kreditinstitut verzichtet hierbei auf eine Kündigungsfrist für die Beträge in Höhe der Sondertilgung. Der Kunde hat somit das Recht, aber nicht die Pflicht, die Entschuldung der Immobilie nach eigenem Ermessen zu forcieren. Bei einer Neufinanzierung oder Anschlussfinanzierung lohnt es sich somit, auch die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen als Kriterium bei einem Vergleich mehrerer Angebote heranzuziehen.

Finanzierungen über den Dispo meiden!

Finanzierungen über den Dispositionskredit auf dem privaten Girokonto sind bequem und unbürokratisch, aber viel zu teuer. Für den Dispo werden in aller Regel deutlich zweistellige Zinssätze in Rechnung gestellt. Es empfiehlt sich daher, nur im Ausnahmefall und für kurze Zeiträume eine Inanspruchnahme vorzunehmen. Steht hingegen eine größere Anschaffung bevor oder befindet sich das Girokonto dauerhaft im Soll, lässt sich viel Geld dadurch sparen, dass man einen Ratenkredit aufnimmt bzw. in diesen umschuldet. Allerdings schließt man nur dann bei seiner Hausbank ab, nachdem man sich vergewissert hat, dass diese auch ein günstiges Angebot unterbreitet hat. Man sollte im Vorfeld in jedem Fall einen entsprechenden Vergleich vornehmen. Bei der Einholung der obligatorischen Schufa-Auskunft zu diesem Zweck ist darauf zu achten, dass hierbei das Merkmal “Anfrage Konditionen“ verwendet wird, nicht etwa “Anfrage Kredit“. Ansonsten würde (wenn der Kunde an dem jeweiligen Kredit letztlich aufgrund zu hoher Zinsen kein Interesse zeigt) für Dritte der Eindruck entstehen können, der Kunde hätte sich um einen Kredit bemüht, diesen jedoch nicht erhalten. Neben den reinen Kreditkosten (Zinsen und Gebühren) ist bei einem Vergleich der Konditionen auch zu berücksichtigen, inwieweit der Kredit bei Bedarf durch kostenlose Sondertilgungen schneller oder vollständig vorzeitig zurückgeführt werden kann.

Kreditkosten senken

Ein aufgelaufener Sollsaldo auf dem Girokonto durch Inanspruchnahme des bereitgestellten Dispositionskredites sollte sorgsam beobachtet werden. Angesichts der im Vergleich zu einem Ratenkredit hohen Zinsen, die Banken und Sparkassen für einen Dispo berechnen, ist eine Finanzierung über das Gehaltskonto zwar bequem, aber sehr teuer.
Eine Umschuldung sollte spätestens dann in die Wege geleitet werden, wenn das Konto dauerhaft im Soll geführt wird. Wenn auch unmittelbar nach Gehaltseingang kein Guthaben auf dem Girokonto ausgewiesen wird und in naher Zukunft keine größeren Einmalbeträge als Eingang bevorstehen, lässt sich durch die Ablösung des Sollsaldos durch einen Kredit eine mitunter recht deutliche Ersparnis erzielen. Die Höhe hängt vor allem von der Kreditsumme und dem Zinsunterschied ab. Auf der Suche nach der Bank, die den Kredit zur Ablösung bereitstellt, bieten sich unabhängige Finanzdienstleister an, die mit einer Vielzahl von Kreditinstituten zusammenarbeiten. Das Prinzip, seine Zinskosten zu reduzieren, ist identisch bei einer Baufinanzierung, für die gegen Ablauf der Zinsbindungsfrist eine Prolongation ansteht. Hier sollte man sich durch einen Vergleich der Konditionen bei anderen Banken vergewissern, dass die Hausbank ein wirklich gutes Angebot zur Anschlussfinanzierung unterbreitet.