Finanzierungen mit erhöhten Raten

Erhöhte Raten zu Beginn oder zum Schluss einer Finanzierung sind Gestaltungsmöglichkeiten, die bei einem entsprechenden Bedarf des Kunden bisweilen vereinbart werden können. Beim Leasing gibt es zum Einen bei einigen Anbietern die Option einer erhöhten ersten Rate. Eine Alternative wäre die Vereinbarung einer Sonderzahlung zu Beginn des Leasingvertrages.


Für Ratenkredite sind Sonderzahlungen zu Beginn des Vertrages eher unüblich, auch für eine Baufinanzierung. Sofern Eigenmittel des Kunden in die Finanzierung eingebracht werden sollen, vollzieht sich dies für gewöhnlich außerhalb des Kredit- bzw. Darlehensvertrages. Die gängige Alternative sind Sondertilgungen, die vom Kunden geleistet werden. Diese Möglichkeit steht dem Kreditnehmer je nach vertraglicher Vereinbarung jederzeit, einmal jährlich oder gar nicht zur Verfügung.

Sofern die erhöhte Rate vertraglich vereinbart ist und zum Ende der Vertragslaufzeit als Schlussrate zu leisten ist, spricht man gelegentlich auch von einem Ballonkredit oder einer Ballonfinanzierung. In der Regel liegt dieser Variante die Überlegung zugrunde, dass diese erhöhte Rate aus dem Verkaufserlös des finanzierten Objekts, meist einem Fahrzeug finanziert werden soll. Der Kunde hat somit den Vorteil einer durchgängig niedrigen Belastung, trägt aber das Risiko, dass die Schlussrate nicht vollständig aus dem geplanten Verkaufserlös geleistet werden kann. In diesem Falle wäre unter Umständen eine Nachfinanzierung zu nicht mehr so günstigen Konditionen in die Wege zu leiten. Die bilanziellen Unterschiede, die Vorteile und Nachteile sowie die betriebswirtschaftlichen Auswirkungen und Unterschiede zwischen (Ballon)-Kredit und Leasing können Selbstständige und Unternehmen in Zusammenarbeit mit einer fachkundigen Unternehmensberatung abklären.

Baufinanzierung

Jeder, der sich den Traum vom eigenen Haus erfüllen möchte sollte bedenken, dass derzeit Kredite äußerst günstig aufgenommen werden kann. Der Leitzins der EZB ist niedrig, was vor allem auf die Wirtschaftskrise zurückzuführen ist. Dadurch werden Kredite unglaublich günstig angeboten, was sich auch in der Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung wiederspiegelt. Wenn man mit Krediten arbeiten möchte bzw. muss, ist vor allem der Baukredit eine hochwertige Auswahl. Eine Immobilienfinanzierung die von einem Baukredit unterstützt wird, ermöglicht dass man zu günstigen Konditionen und sehr guten Verhältnissen finanzielle Mittel bekommt. In diesem Bereich wird jede Baufinanzierung und jede Immobilienfinanzierung andere Möglichkeiten bieten können, wobei es wichtig ist, dass man sich mit den individuellen Strukturen eines Vergleiches auseinandersetzt. Individuell deswegen, da man Tarife suchen sollte, die für die eigene Baufi und Immobilienfinanzierung optimal ausgelegt sind. Dabei spielt die Vertragslaufzeit, der Zinssatz aber auch die Ratenzahlung eine enorm wichtige Rolle. Der effektive Zins ist mindestens genauso wichtig wie der Sollzins, wobei diese Zinssätze abhängig von der Sollzinsbindung sind.

Eine Baufinanzierung setzt zunächst voraus, dass man eine genaue Vorstellung mitbringt. Eine Vorstellung davon, wie das Gebäude aussehen soll, wie viele Personen dieses bewohnen werden und wie dieses ausgebaut ist. Danach lässt sich jede Baufinanzierung und jede Immobilienfinanzierung orientieren, mit dem Ergebnis, dass man preislich besser kalkulieren kann. Man sollte wissen, dass eine Baufinanzierung immer voraussetzt, dass man gleichzeitig mit einer finanziellen Reserve arbeitet. Eine Reserve ist gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu empfehlen. Jeder Verbraucher hat hier unzählige Möglichkeiten und kann mit guten Angeboten rechnen, die für eine Baufinanzierung optimal sind. Angebote, die dafür sorgen werden, dass jede Immobilienfinanzierung und Baufinanzierung mit Erfolg durchgeführt werden kann. Bei einer Baufi ohne Eigenkapital sollten nach Möglichkeit aber keine Ratenkredite bestehen. Wenn aber doch der ein oder andere Kredit besteht, könnte diese aber auch zusammengefasst und umgeschuldet werden. Mit einem Kreditrechner kann man einen ersten Kreditvergleich vornehmen.

Da auch ein Baufi-Vergleich kostenlos und unverbindlich genutzt werden kann, ist ein Vergleich die beste Möglichkeit, möchte man für eine Baufinanzierung die finanziellen Möglichkeiten für die Zukunft strukturieren und kalkulieren. Entsprechende Baufinanzierungrechner findet man im Internet. Auch die aktuellen Konditionen vom Baugeld kann man schnell und einfach mit derartigen Rechner ermitteln und sich selbst einen ersten Überblick verschaffen. Jeder Mensch hat hier andere Möglichkeiten für eine gut aufgebaute Immobilienfinanzierung, wobei sich diese Möglichkeiten immer nach den eigenen Interessen richten sollten. Hat man erst einmal die besten Voraussetzungen für eine Immobilienfinanzierung gefunden, sollte man den entsprechenden Kredit aufnehmen, wenn sicher kalkuliert wurde. Eine Kalkulation, die Monat für Monat ausgearbeitet wird schaft Sicherheit ohne dass der eigene Lebensstandard bei der Tilgung beeinflusst wird. Jede Immobilienfinanzierung wird auf dieser Grundlage mit Erfolg durchführbar sein, wobei es neben einem Kredit viele weitere Möglichkeiten wie ein Bausparvertrag oder das Riestermodell gibt.

Baufinanzierung mit Krediten

Ist eine Baufinanzierung mit bestehenden Krediten möglich?

Grundsätzlich gilt heutzutage das eine Baufinanzierung auch mit bestehenden Krediten möglich ist. Selbst bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist eine Baufi mit bestehenden Krediten über diversen Kreditinstituten darstellbar. Voraussetzungen hierfür ist allerdings, dass ein ausreichendes und nachhaltiges Einkommen sowie eine Festanstellung vorhanden ist. Zudem sollte die Kreditrestschuld aller Kredite - gerade bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital - nicht zu hoch sein. Bestehen beispielsweise zwei oder drei Kredite, deren Kreditrestschuld nicht über 20 TEUR liegt, sollte eine Baufinanzierung auch noch möglich sein. Gemeint hiermit ist der Bau eines Hauses oder der Kauf eine Immobilie -  beim Neubau wird in der Regel von einer Baufinanzierung und beim Immobilienkauf von einer Immobilienfinanzierung gesprochen.

Sollten die Kreditrestschulden aber beispielsweise über 50 TEUR liegen und eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital geplant sein, ist die Darstellung einer Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung nur noch schwer möglich. Grund hierfür ist der bereits bestehende und relativ hohe Verschuldungsgrad. Hat man hingegen beispielsweise 20 TEUR oder 30 TEUR an Eigenkapital angespart, könnte man die bestehenden Kredite zusammenfassen und eine Teilablösung von Kreditverbindlichkeiten vornehmen. An diesem Beispiel wird deutlich, dass jede Baufinanzierung individuelle geprüft werden muss und die Kreditentscheidung von vielen Faktoren abhängt. Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet, kann man beispielsweise die aktuellen Konditionen vom Baugeld ermitteln und eine mögliche Baufi-Rate ermitteln. Die Frage nach "Wie viel Haus kann ich mir leisten", kann daher auch mit derartigen Baufinanzierungsrechnern ermittelt werden. Zwar bedarf es auch noch einer individuellen Prüfung durch einem Fachmann, aber zur groben Orientierung eignen sich Baufinanzierungsrechner auf jedem Fall.

Im Fall bestehender Ratenkredite ist es ähnlich. Auch hier kann man mit einem Kreditrechner aus dem Internet überprüfen, ob Sie eine Zusammenfassung oder Umschuldung von bestehenden Krediten lohnt. Gerade teuer aufgenommene Kredite sollten ggf. durch einen günstigeren Kredit umgeschuldet werden.  Lassen Sie sich in jedem Fall unabhängig und neutral beraten, egal ob Sie eine Baufi mit Eigenkapital oder ohne Eigenkapital planen. Unabhängige Finanzberater können auf eine Vielzahl von Kreditgebern zurückgreifen und eine Immobilienfinanzierung neutral planen.

Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung muss gut durchdacht sein. Gerade ohne Eigenkapital ist eine Baufinanzierung meistens von der Laufzeit länger und benötigt eine höhere monatliche Abgabe an die Kreditgeber. Mit einem Drittel an Eigenkapital fällt die Baufinanzierung schon ganz anders aus. Auf jeden Fall sollte bei beiden Versionen die Baufinanzierung durch mehrere Modelle der Abzahlung durchrechnet werden und von einem versierten und unabhängigen Finanzberater überprüft werden. Überlegen Sie sich gut, welche Baufinanzierung Sie abschließen möchten. Gerade eine längere Laufzeit ist in Zeiten nierdriger Zinsen sinnvoll. Hier sollte die Zinsbindung mindestens 10 oder 15 Jahre betragen. Da die Konditionen vom Baugeld zurzeit sehr nierdrig sind, könnte man sogar über eine längere Laufzeit nachdenken. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie Eigenkapital einsetzen oder eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital planen. Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte nur nicht zu viele Ratenkredite bestehen, da sonst die Genehmigung nicht mehr möglich sein könnte. Weiter sollte man einen guten Job und ein ausreichendes Einkommen nachweisen kölnnen.

Bei einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital müssen Sie ggf. sogar noch die Maklerkosten mitfinanzieren, sofern ein Makler vorhanden ist. Eine Immobilenfinanzierung findet beim Kaufvorhaben Anwenung und eine Baufinanzierung beim Neubauvorhaben. Gerade in dem Bereich der Kaufvorhaben gibt es inzwischen so viele altersgerechte Wohnungen, die auf lange Sicht eine dauerhafte Bleibe garantieren. Aufzüge erleichtern das Leben und sonstige gute Planungen wie breite Türrahmen sind oft eingeplant. Auch eine Immobilienfinanzierung geht ohne Eigenkapital mit guter Planung. Ob mit oder ohne Eigenkapital kann jedes Finanzinstitut für die Immobilienfinanzierung verschiedene Modelle aufzeigen. Es ist wichtigt, dass Sie angeben, ob Sie die Immobilie selber beziehen wollen oder nicht. Eine eventuelle Arbeitslosigkeit sollten Sie in einer Immobilienfinanzierung mit einplanen, damit Sie keine böse Überraschung erleben.

Egal ob Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung, nach 10 Jahren Vertragslaufzeit können Sie die noch offene Summe meistens sofort zurückzahlen. Bei einer Baufinanzierung lohnt sich eine neue Beratung. Vielleicht sind die Schuldenzinsen jetzt niedriger, da lohnt sich eine Umschuldung. Oder Sie haben in den 10 Jahren Geld angespart und zahlen dies einfach zur schnelleren Abzahlung ein. Es lohnt sich für Sie immer dies zu überlegen. Mit einem Baufinanzierungsrechner können Sie selbst einmal überrpüfen, welche Finanzierungsvarianten für Sie in Frage kommen könnten.

Die Belastung der Baufinanzierung reduzieren

Eine Immobilienfinanzierung ist im Vergleich zu Raten- oder Sofortkrediten mit sehr viel höheren Kosten und natürlich auch mit sehr viel höheren Kreditsummen verbunden. Dies führt dazu, dass viele aufgrund einer zu teuren Baufinanzierung auf den Traum vom eigenen Zuhause verzichten. Dank vieler verschiedener Angebote für eine Baufinanzierung muss das aber nicht sein. Ein Vergleich der unterschiedlichen Möglichkeiten führt oft dazu, dass die Immobilienfinanzierung günstiger wird als man vorher erwartet hätte. Mit einem Baufinanzierungsrechner aus dem Internet kann man sich einen ersten Überblick vom aktuellen Baugeld verschaffen. Nach Eingabe weniger Daten, erhält man bereits die ersten Informationen vom Baugeld. Zudem kann man mit einem Baufinanzierungsrechner überprüfen, wie viel Haus man sich leisten kann. Zwar sind dies meistens nur grobe Berechnungen, aber ein möglicher Finanzierungsrahmen lässt sich somit einfach und schnell ermitteln.

Facettenreich ist alleine schon die Auswahl verschiedener Bausteine für eine Immobilienfinanzierung. So gibt es zum Beispiel Annuitätendarlehen, Bausparverträge oder auch beliehene Lebensversicherungen, die oft auch als Kombination für die Baufinanzierung verwendet werden. Gerade eine solche Kombination mit Verwendung verschiedener Vorteile kann zu einem Gesamtergebnis der Immobilienfinanzierung führen, bei dem man sich finanziell sehr viel wohler fühlt. Bei den unterschiedlichen Formen der Baufinanzierung ist es auch wichtig, möglichst viele der staatlichen Förderungen für sich zu nutzen, um weitere Vorteile für seine Immobilienfinanzierung zu sammeln. So gibt es beispielsweise im Zusammenhang mit Bausparverträgen die Wohnungsbauprämie oder auch die Arbeitnehmersparzulage sowie die Riesterzulagen und steuerlichen Förderungen im Bereich des Wohnriesters.

Neben den unterschiedlichen Varianten, die es gibt, bieten die einzelnen Formen der Baufinanzierung aber auch selber Eigenschaften an, bei denen es sich lohnt, einfach die verschiedenen Anbieter zu vergleichen. Bei Bausparverträgen findet man so zum Beispiel unterschiedliche Zinssätze, so dass für die Baufi, die von größerer Bedeutung sind, die einen möglichst niedrigen Darlehenszins anbieten, auch wenn dadurch der Sparzins niedriger wird. Bei Annuitätendarlehen gibt es nicht nur Unterschiede in den Zinssätzen sondern auch in verschiedenen Zusatzeigenschaften. So ist es wichtig, jederzeit Sondertilgungen leisten zu können oder sich durch eine möglichst lange Zinsfestschreibung einen günstigen Zinssatz für längere Zeit garantieren lassen zu können. Besonders Vergleiche der Baufinanzierung im Internet führen zu hervorragenden Ergebnissen, weil dort innerhalb kürzester Zeit und auf angenehme Art und Weise eine Vielzahl an Angeboten verglichen werden kann. Somit erhält man ein aussagekräftiges Ergebnis, mit dem man möglichst viele Vorteile und damit eine sehr günstige Lösung für seine Immobilienfinanzierung finden kann. Diese Vergleichsmöglichkeiten führen dazu, dass immer mehr Leute den Traum vom eigenen Zuhause nicht aufgeben müssen. 

Aufgrund der zurzeit niedrigen Baufi-Konditionen ist auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital denkbar. Wer einen sicheren Job und ein gutes Einkommen hat, muss nicht unbedingt erst Eigenkapital ansparen, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Wenn bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital alle möglichen Fördergelder eingebunden werden, muss diese nicht einmal teurer sein, als eine Baufi mit Eigenkapital. Selbst bestehende Ratenkredite schließen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital nicht aus.

Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung

Der Kauf oder auch der Bau einer Immobilie steht in direktem Zusammenhang mit dem Eigenkapital des Käufers bzw. Bauherrn. Daraus folgt, dass eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung ohne Eigenkapital grundsätzlich sehr unsicher bis risikoreich ist. In der Vergangenheit war der Grundsatz der Immobilienfinanzierer - vornehmlich waren dies Geldinstitute -, eine Baufinanzierung sei erst dann umsetzbar, wenn dieser Baufinanzierung ein Eigenkapitalanteil von mindestens 20 Prozent der Kauf- beziehungsweise der Bausumme zu Grunde liegt.

Heute jedoch ist diese althergebrachte Auffassung weitestgehend nicht mehr so grundsätzlich.

Der Markt der Baufinanzierungen oder Immobilienfinanzierungen ist aufgrund der unterschiedlichen Anbieter für diese Finanzgeschäfte, seien es die Banken, Bausparkassen, Versicherungen oder gar spezielle Finanzierungsmakler, vielschichtiger geworden. Diese Finanzdienstleister sind darauf spezialisiert, Angebote zur Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung so zu erstellen, dass sie, auf jeden Kunden individuell zugeschnitten, sich attraktiver gestalten als die Angebote der Banken. Aber es gilt für den Kreditnehmer der Grundsatz, dass die Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung immer in Abhängigkeit vom Eigenkapital zu sehen ist, ganz egal welche günstigen Finanzierungsvorschläge gemacht werden. So bleibt festzuhalten: Je geringer die eigenen finanziellen Mittel sind, desto größer ist der Anteil der Fremdmittel.

Das hat zur Folge, dass je größer der Anteil der Fremdmittel ist, sowohl die Laufzeit der Baufinanzierung als auch die monatlichen Raten höher sind. Die Baufinanzierung gestaltet sich bei geringem oder nicht vorhandenem Eigenkapital schwieriger. Sie ist aufgrund dessen tiefgehender zu prüfen und durch den Kreditnehmer auch in allen Belangen gründlicher zu überdenken.Es ist definitiv davon abzusehen, eine Baufinanzierung ohneEigenkapital nur wegen der rein rechnerisch zu sehenden Durchführbarkeit der Finanzierung in Erwägung zu ziehen. Bei der Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist darauf zu achten, dass sich das Konzept rund um die Finanzierung auch mit den persönlichen Lebensverhältnisse des Kreditnehmers vereinbaren lässt.

Eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung ohne Eigenkapital sollte man erst in Betracht ziehen, wenn alle grundlegenden Punkte wie die weitere Lebens- / Karriere- / Familienplanung des Kreditnehmers berücksichtigt und der Immobilienfinanzierung zu Grunde gelegt worden sind. Die Einkommensverhältnisse müssen dauerhaft in der Höhe zur Verfügung stehen, dass es bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital keine Schwierigkeiten gibt. Nutzen Sie Baufinanzierungsrechner, die Sie im Internet finden, um sich selbst einen ersten Überblick über die Höhe der monatliche Belastung  zu verschaffen. Mit Hilfe diverser Baufinanzierungsrechner können Sie auch die aktuellen Konditionen vom Baugeld ermitteln und sich einen Überlick vom herschenden Zinsniveau zu verschaffen.

Ist das Objekt der Begierde aber erst einmal gefunden und der unbändige Kauf- bzw. Bauwille geweckt, so kann man davon ausgehen, dass alles daran gesetzt wird, die notwendige Immobilienfinanzierung auch ohne das nötige Eigenkapital zu realisieren. In diesem Falle sind zuverlässige Finanzierungspartner notwendig. Wie bereits oben erwähnt ist daran zu denken, dass die monatlichen Raten bei der Immobilienfinanzierung mit geringem oder fehlendem Eigenkapital höher sein werden als bei einer Finanzierung mit Eigenkapital.

Der Kreditnehmer muss sich daher in diesem Falle sicher sein, dass er diese Raten mit seiner Erwerbstätigkeit auch über den gesamten Finanzierungszeitraum leisten kann. Eine so knapp kalkulierte Immobilienfinanzierung ist gerade mit einer jungen Familie nur sehr schwer realisierbar. Darum sollte man unbedingt mögliche Förderdarlehen in die Finanzierung einbauen, damit die monatliche Belastung so gering wie möglich gehalten wird.

Wer mit fehlendem Eigenkapital eine Immobilienfinanzierung realisieren möchte, muss sich darüber im Klaren sein, dass diese Möglichkeit der Finanzierung erheblich teurer sein kann, als die Finanzierung mit vorhandenem Eigenkapital. Sollte aber dennoch die Möglichkeit gegeben sein, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in die Tat umzusetzen, so muss man auf jeden Fall darüber nachdenken, ob es denn auch sinnvoll ist, denn eine Immobilienfinanzierung ohne jegliche finanzielle Rücklagen ist ein sehr riskantes Vorhaben. Man muss bedenken, dass, auch wenn die Finanzierung auf festen Füßen steht und die hohen monatlichen Raten nach bestem Wissen zu tragen sind, immer noch die finanziellen Mittel fehlen, um nicht vorhersehbare Ereignisse bzw. Belastungen abdecken zu können.

Es können immer wieder dringende Reparaturen unerwartet auftreten. Außerdem muss die Immobilie stets gepflegt und in einem guten Zustand gehalten werden. Hier können Kosten anfallen, die man im Vorfeld der Immobilienfinanzierung gar nicht berücksichtigt hat. Wenn diese Kosten durch den Kreditnehmer nicht mehr zu leisten sind, so kann die so sehr gewünschte Immobilie schnell an Wert verlieren. Selbst Kleinigkeiten können da rasant zu einem unüberschaubaren Kostenberg anwachsen. Weiter zu bedenken ist auch, dass auch familiär etwas Unvorhergesehenes passieren kann. Es kann zu Arbeitslosigkeit kommen oder ein Familienmitglied durch Krankheit ausfallen. Wenn dann keine finanziellen Rücklagen vorhanden sind, so kann das dadurch resultierende fehlende Einkommen dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht mehr zu bezahlen sind. Auch vorhandenen Ratenkredite spielen bei einer Baufinanzierung mit oder ohne Eigenkapital eine wichtige Rolle. Gerade bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital, sollte man sich einen genauen Überblick von bestehenden Krediten verschaffen. Mitunter können bestehende Kredite selbst bei einer Baufi ohne Eigenkapital umfinanziert oder umgeschuldet werden. Grundsätzlich wird aber eine Baufi mit bestehenden Krediten nicht einfacher. Nutzen Sie Kreditrechner und prüft selbst, ob beispielsweise eine Zusammenfasung der bestehenden Kredite sinnvoll ist oder nicht. Die Entscheidung, ob eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Erwägung gezogen werden soll, muss daher einer ganz strengen Prüfung seitens des Kreditnehmers unterliegen.

Optimierung der Finanzierung

Ein Ratenkredit kann durchaus für kleinere inhabergeführte Unternehmen und beruflich Selbstständige von Interesse sein, wenn das Volumen der benötigten Finanzierung überschaubar ist. Beispielsweise bei einer Existenzgründung mit einem vergleichsweise geringen Kapitalbedarf kann ein Ratenkredit im Vergleich zu einer Finanzierung durch Lieferantenkredite oder Inanspruchnahme des Dispos bzw. der betrieblichen Kontokorrentkreditlinie eine günstigere und somit vernünftige Alternative darstellen.
Im Kern liegt der Unterschied zwischen einem Ratenkredit und einem Darlehen, der gängigen Form der Fremdkapitalaufnahme für betriebliche Finanzierungen des Anlagevermögens, insbesondere in den unterschiedlichen Mindestbeträgen, bisweilen auch in den Konditionen beider Finanzierungsvarianten. Während Ratenkredite, zumindest für Privatkunden, in aller Regel in standardisierter Form vergeben werden, werden Darlehen meist individueller kalkuliert. Für Unternehmen und Selbstständige gilt allerdings im Vergleich zu Arbeitnehmern die Besonderheit, dass die Bonitätsprüfung nicht nur bei Antragstellung, sondern grundsätzlich, abgesehen von kleineren Kreditbeträgen, die allerdings etwa bei einer Existenzgründung häufig für die benötigten Anfangsinvestitionen ausreichen, auch laufend erfolgt. Dies vollzieht sich dadurch, dass Jahresabschlüsse und/oder betriebswirtschaftliche Auswertungen seitens des Kreditnehmers einzureichen sind. Die Absicherung eines Darlehens oder eines Ratenkredites an Selbstständige ist in aller Regel ebenfalls abweichend von einem herkömmlichen Kredit, wie er an Arbeitnehmer zur Anschaffung von Konsumgütern oder auch zur freien Verwendung vergeben wird. Grundsätzlich sind Kreditsicherheiten, wie auch die Zinssätze, im Geschäft mit Firmenkunden tendenziell Verhandlungssache. Beide Elemente hängen allerdings auch voneinander ab: Je besser ein Kredit abgesichert ist, desto günstigere Konditionen in Form niedrigerer Zinssätze kann ein Kunde grundsätzlich im Vergleich zu einer ungesicherten Finanzierung, einem sogenannten Blankokredit, erwarten. Eine unabhängige Unternehmensberatung mit Expertise in Fragen rund um die betriebliche Finanzierung kann helfen, durch eine Analyse bestehender Kreditverträge und unter Berücksichtigung der Marktgegebenheiten unter Umständen die Finanzierungskosten nicht unerheblich günstiger zu gestalten.

Ballonkredite

Ein Ballonkredit ist ein Ratenkredit mit einer erhöhten Schlussrate. Diese Kreditvariante hat für den Kunden den angenehmen Effekt einer niedrigeren laufenden monatlichen Belastung. Der Nachteil kann darin bestehen, dass die Finanzierung der Schlussrate Probleme mit sich bringen kann, etwa wenn diese aus dem Verkaufserlös des mit dem Kredit seinerzeit finanzierten Autos aufgebracht werden soll. So gesehen sind Ballonkredite ein vergleichsweise riskantes Unterfangen. Interessant ist jedoch, dass diese Konstruktion in einem rechtlich leicht modifizierten Gewand gang und gebe ist: Leasing. Erhöhte Raten zu Beginn oder zum Schluss einer Finanzierung sind Gestaltungsmöglichkeiten, die bei einem entsprechenden Bedarf des Kunden bisweilen vereinbart werden können. Beim Leasing gibt es bei einigen Anbietern die Option einer erhöhten ersten Rate als Alternative zu einer Sonderzahlung zu Beginn des Leasingvertrages. Für Unternehmen und Selbstständige ist es interessant, sich die bilanziellen Unterschiede, die Vorteile und Nachteile sowie die betriebswirtschaftlichen Auswirkungen und Unterschiede zwischen Ballonkredit und Leasing zu vergegenwärtigen. Dies kann beispielsweise in Zusammenarbeit mit einer in Fragen rund um die Unternehmensfinanzierung fachkundigen Unternehmensberatung erfolgen. Bei einer Immobilienfinanzierung sind Varianten, die einen niedrigen laufenden Kapitaldienst durch höhere Raten zum Laufzeitende ermöglichen, demgegenüber nicht üblich, auch nicht beim Immobilienleasing. Auch mit erhöhten anfänglichen Raten wird nicht gearbeitet. Sofern Eigenmittel des Kunden in die Baufinanzierung eingebracht werden sollen, vollzieht sich dies für gewöhnlich außerhalb des Kredit- bzw. Darlehensvertrages. Die gängige Alternative sind Sondertilgungen, die vom Kunden geleistet werden. Diese Möglichkeit steht dem Kreditnehmer je nach vertraglicher Vereinbarung jederzeit, einmal jährlich oder gar nicht zur Verfügung.

EZB-Zinserhöhung - was macht mein Dispo?

Der EZB-Referenzzins wurde letzten Donnerstag zum ersten Mal seit 2008 erhöht. Die Phase des extrem billigen Geldes könnte also demnächst zu Ende gehen. Tangiert wären insbesondere die Zinssätze für kurzfristige Kredite wie den Dispo, sofern die Kreditinstitute die Zinserhöhung an die Kunden weitergeben. In der Praxis sollte sich für Kunden allerdings möglichst wenig ändern, da ein Dispo zwar bequem, aber auch traditionell sehr teuer ist, so dass man ihn nur im äußersten Notfall und kurzfristig in Anspruch nehmen sollte. Ein Dispo gehört gewissermaßen zur Grundausstattung eines Girokontos für Privatpersonen. Er ermöglicht es dem Kontoinhaber und gegebenenfalls den Kontobevollmächtigten, zu Lasten des Girokontos auch dann Verfügungen vorzunehmen, wenn das entsprechende Guthaben nicht mehr zur Verfügung steht. Die Verfügungen können entweder bar an der Kasse des jeweiligen Kreditinstituts oder mittels der EC-Karte am Geldautomaten erfolgen. Auch eine Verfügung durch Überweisungen ist ebenso möglich wie die Ausführung von Daueraufträgen. Zu guter Letzt gewährleistet ein eingeräumter Dispositionskredit, dass auch Lastschriften oder Schecks von der kontoführenden Bank oder Sparkasse eingelöst werden, wenn das Girokonto zum Zeitpunkt der Belastung nicht das notwendige Guthaben aufweist. Bei allem Komfort, den ein Dispo bietet, sollte man ihn dennoch nur für absolute Ausnahmefälle und dann auch nur kurzfristig zur Überbrückung in Anspruch nehmen. Bei anstehenden größeren Anschaffungen sollte man sich somit tunlichst um einen günstigen Ratenkredit bemühen und hierbei dem Abschluss einer Restschuldversicherung, die meist wahrlich nicht zu den preiswerten Versicherungen zählt, skeptisch gegenüberstehen.

Sparmaßnahme

Auflaufende Sollsalden auf dem Girokonto durch Inanspruchnahme des bereitgestellten Dispositionskredites sollte man tunlichst vermeiden. Ein Dispo ist ein sehr teurer Kredit, den man sich nicht für längere Zeit leisten sollte. Insbesondere, wenn im Rahmen des vierteljährlich erstellten Rechnungsabschlusses auch Überziehungszinsen berechnet werden, besteht Handlungsbedarf. Dieser Zustand deutet auf eine unnötig kostspielige dauerhafte Inanspruchnahme des eingeräumten Kreditlimits hin. Eine Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit sollte spätestens in die Wege geleitet werden, wenn auch unmittelbar nach Gehaltseingang kein Guthaben auf dem Girokonto ausgewiesen wird und in naher Zukunft keine größeren Einmalbeträge als Eingang bevorstehen. Eine deutliche Reduzierung der Zinsbelastung ist häufig das Ergebnis dieser leicht umsetzbaren Sparmaßnahme.

Praktisch: Ersatzdispo und Sparbuchalternative

Eine Kreditkarte bietet zweierlei: Eine Geldanlagemöglichkeit als Alternative zum Sparbuch und zum Tagesgeldkonto, andererseits auch die Option, quasi als 2. Dispo einen Kredit in Anspruch nehmen zu können. Sofern der Inhaber der Karte es allerdings an der notwendigen Ausgabendisziplin vermissen lässt, besteht ein Risiko. Wenn dauerhaft die monatlichen Ausgaben insgesamt nicht im Einklang stehen mit den Einkommensverhältnissen, sind finanzielle Engpässe die Folge. Entsprechend prüfen Kreditkartengesellschaften und Kreditinstitute bei der Antragstellung die finanziellen Verhältnisse des Kunden, genauso wie bei anderen Arten von Krediten und Finanzierungen, auch beispielsweise einer Baufinanzierung.
Anhand der Einkommenssituation und der Vermögenslage wird entschieden, wer eine Kreditkarte erhält, außerdem wie hoch das eingeräumte Kreditkartenlimit ist. Grundsätzlich lässt sich sagen, dass mit steigendem Einkommen und Länge der Beschäftigungsdauer die Bonität des Kunden steigt. Bei Kreditkarten gilt also nichts anderes als bei einem Ratenkredit. Bestandteil der Kreditwürdigkeitsprüfung ist grundsätzlich auch die Einholung einer Schufa-Auskunft. Sofern diese Negativmerkmale aufweist wie zum Beispiel Pfändungen, Kreditkündigungen oder die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, sinkt die Kreditwürdigkeit drastisch. Für diesen Fall stehen Prepaid-Karten zur Verfügung, um die Dienstleistungsfunktion und die Möglichkeiten zur Geldanlage nutzen zu können.

Funktionieren Privatkredite ohne Schufa?

Um die Kreditwürdigkeit eines Kunden beurteilen zu können, greifen Kreditinstitute bei der Entscheidung, ob ein Kredit vergeben werden soll, unter anderem auf die Schufa-Auskunft des Antragstellers zurück. Anhand der gespeicherten Daten erhält das jeweilige Kreditinstitut einen Einblick über bestehende und erledigte finanzielle Verpflichtungen, die der Schufa von anderen Vertragspartnern gemeldet wurden. Dies können bestehende Ratenkredite bei anderen Banken, Leasingverträge oder auch Kreditkarten sein. Auch Negativmerkmale wie Insolvenzverfahren sind darüber hinaus ersichtlich. Bei einem “Kredit ohne Schufa“ könnte eine Bank wesentliche Aspekte, die für die Kreditentscheidung von Bedeutung sind, nur erraten bzw. wäre auf eine wahrheitsgemäße Selbstauskunft des Kunden angewiesen. Es ist weder banküblich noch realistisch, Kredite zu vergeben, bei denen nicht geklärt ist, inwieweit Negativmerkmale wie die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, Pfändungen, Haftanordnungen, Insolvenzverfahren, Kreditkündigungen durch Kreditinstitute, bedeutende Ratenrückstände bei einem Ratenkredit oder Leasingvertrag und ähnliches bestehen.

Risikoschutz bei einer Finanzierung

Lebensversicherungen können in Zusammenhang mit einer Baufinanzierung eine Rolle spielen. Eine reine Risikolebensversicherung ist die deutlich preisgünstigere Variante im Vergleich zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung, da sie lediglich das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers bzw. der versicherten Person während der Vertragslaufzeit absichert. Sie wird häufig eingesetzt, um Familienangehörige im Falle des Ablebens des Allein- oder Hauptverdieners dahingehend abzusichern, dass bestehende finanzielle Verpflichtungen weiterhin bedient werden können. Entsprechend werden Risikolebensversicherungen vielfach anlässlich des Erwerbs der eigenen vier Wände abgeschlossen, um im Falle eines Falles den finanziellen Ruin bzw. die Zwangsverwertung der Immobilie abwenden zu können. Sparen lässt sich bei den Versicherungsprämien deutlich, indem ein Tarif mit fallender Versicherungssumme gewählt wird. Die Absicherung passt sich somit dem ausstehenden Risiko in Form der noch nicht getilgten Restschuld der Finanzierung an. Dieses Prinzip verfolgen auch (allerdings wesentlich teurer) sogenannte Restschuldversicherungen, wie sie bisweilen für Ratenkredite und Anschaffungsdarlehen angeboten bzw. verkauft werden.

Wann bekommt man einen Ratenkredit?

Ein Ratenkredit wird seitens der Banken nur an vollständig geschäftsfähige Personen vergeben. Minderjährige als nur beschränkt Geschäftsfähige scheiden somit als Kreditnehmer aus. Juristische Personen des Privatrechts sind nicht grundsätzlich als Zielgruppe für Ratenkredite anzusehen, theoretisch spricht jedoch nichts dagegen, dass z.B. eine GmbH einen Ratenkredit aufnimmt. Häufiger anzutreffen ist der Fall, dass im Rahmen einer Existenzgründung Teile der zum Geschäftsaufbau benötigten Finanzierung über einen Ratenkredit abgedeckt werden, insbesondere wenn die Existenzgründung nicht durch eine qualifizierte Unternehmensberatung begleitet wird und keine öffentlichen Fördergelder in die Gesamtfinanzierung einfließen.
Neben der Frage der Kreditfähigkeit wird bei einem Ratenkredit (wie bei jedem Kredit, also auch bei einem Dispo oder einer Baufinanzierung) die Kreditwürdigkeit eingehend geprüft. Ein Ratenkredit unterscheidet sich von einem langfristigen Darlehen insoweit, als in der Regel keine dinglichen Sicherheiten wie etwa eine Immobilie zur Sicherung der Kreditforderung zu stellen sind. Vielmehr wird bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bezeichnet, ein regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt, das entsprechend der finanziellen Verpflichtungen des Antragstellers einen ausreichenden Spielraum gewährleistet, um die monatliche Kreditrate zur störungsfreien Tilgung des Kredits sicherzustellen. In der Praxis dürfen keine Negativmerkmale aus den Bonitätsunterlagen, insbesondere der Schufa-Auskunft, erkennbar sein, um als kreditwürdig für einen Ratenkredit zu gelten.

Finanzierungen über den Dispo meiden!

Finanzierungen über den Dispositionskredit auf dem privaten Girokonto sind bequem und unbürokratisch, aber viel zu teuer. Für den Dispo werden in aller Regel deutlich zweistellige Zinssätze in Rechnung gestellt. Es empfiehlt sich daher, nur im Ausnahmefall und für kurze Zeiträume eine Inanspruchnahme vorzunehmen. Steht hingegen eine größere Anschaffung bevor oder befindet sich das Girokonto dauerhaft im Soll, lässt sich viel Geld dadurch sparen, dass man einen Ratenkredit aufnimmt bzw. in diesen umschuldet. Allerdings schließt man nur dann bei seiner Hausbank ab, nachdem man sich vergewissert hat, dass diese auch ein günstiges Angebot unterbreitet hat. Man sollte im Vorfeld in jedem Fall einen entsprechenden Vergleich vornehmen. Bei der Einholung der obligatorischen Schufa-Auskunft zu diesem Zweck ist darauf zu achten, dass hierbei das Merkmal “Anfrage Konditionen“ verwendet wird, nicht etwa “Anfrage Kredit“. Ansonsten würde (wenn der Kunde an dem jeweiligen Kredit letztlich aufgrund zu hoher Zinsen kein Interesse zeigt) für Dritte der Eindruck entstehen können, der Kunde hätte sich um einen Kredit bemüht, diesen jedoch nicht erhalten. Neben den reinen Kreditkosten (Zinsen und Gebühren) ist bei einem Vergleich der Konditionen auch zu berücksichtigen, inwieweit der Kredit bei Bedarf durch kostenlose Sondertilgungen schneller oder vollständig vorzeitig zurückgeführt werden kann.