Wissenswertes über Darlehen

Ein Darlehen ist die gängigste Kreditart für die Durchführung einer mittel- bis langfristigen Finanzierung. Darlehen werden von grundsätzlich allen Banken und Sparkassen sowie von bestimmten öffentlichen Förderinstitutionen vergeben. Darlehensnehmer können sowohl Privatpersonen als auch Betriebe jeder Couleur vom Existenzgründer bis hin zum Großunternehmen sein.

Im Gegensatz zu einem Ratenkredit, der vornehmlich für die Finanzierung des privaten Konsums vergeben wird, steht ein Darlehen grundsätzlich für längerfristige Finanzierungen zur Verfügung. In aller Regel weisen Darlehen auch höhere Mindestbeträge auf als ein Ratenkredit. Häufig werden für die Gewährung eines Darlehens gesonderte Kreditsicherheiten von Seiten des Kreditinstituts verlangt. Die Konditionen für ein Darlehen richten sich nach der Darlehenslaufzeit, der Darlehenshöhe, der Bonität des Kreditnehmers und gegebenenfalls nach der Werthaltigkeit der zur Verfügung gestellten Kreditsicherheiten.

Der häufigste Anlass für Privatpersonen, ein Darlehen zu beantragen, ist der beabsichtigte Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums in Form eines Einfamilienhauses oder einer Eigentumswohnung bzw. eine klassische Baufinanzierung für die Durchführung eines Bauvorhabens als Bauherr.

Es empfiehlt sich, für die Wahl des Finanzierungspartners angemessene Zeit zu verwenden, da sich die Konditionen einzelner Banken und Sparkassen nicht unbeträchtlich unterscheiden, zumal jede Finanzierung im Baufinanzierungsbereich üblicherweise individuell kalkuliert wird, was einen Preisvergleich in Ermangelung eindeutiger Werbezinssätze naturgemäß erschwert. Bei der Gesamtfinanzierung sollte unbedingt die Möglichkeit geprüft werden, günstige öffentliche Mittel einzubinden, insbesondere, wenn es sich um eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital handelt. Dies ist bei einem qualifizierten unabhängigen Finanzdienstleister Standard.

Immobilien langfristig finanzieren

Eine Immobilienfinanzierung umfasst einen Zeitraum von bisweilen über 40 Jahren. Dies ergibt sich aus der hohen Darlehenssumme, die es zu tilgen gilt. Die Mindesttilgung, die Banken und Sparkassen bei der Vergabe von Darlehen voraussetzen, beläuft sich auf jährlich 1 Prozent zuzüglich ersparter Zinsen.

Ohne die Tilgung ersparter Zinsen beliefe sich der Darlehenszeitraum bei einer jährlich Tilgung von einem Prozent des Darlehensbetrages auf 100 Jahre. Die ersparten Zinsen erhöhen jedoch die Tilgungsleistung dadurch, dass die Darlehensrate während der Dauer der Festzinsbindung konstant bleibt, der Zinsanteil jedoch mit jeder geleisteten Tilgung sinkt. Der Zinsanteil sinkt, da sich die ausstehende Darlehensschuld als Bemessungsgrundlage für die Zinsberechnung mit jeder Tilgungsleistung reduziert.

Dadurch, dass bei einem Annuitätendarlehen, der klassischen Variante für die Finanzierung einer Immobilie, die ersparten Zinsen nicht die Darlehensrate reduzieren, sondern gewissermaßen durch zusätzliche Tilgungsanteile ersetzt werden, bleibt die Darlehensrate konstant. Der in der Darlehensrate enthaltene Tilgungsanteil steigt sukzessive an; die Tilgung der ausstehenden Darlehensvaluta erhöht sich mit jeder Darlehensrate, und zwar absolut und prozentual. Dies beschleunigt die Tilgung einer Baufinanzierung und führt zu einer deutlich schnelleren Entschuldung, als es eine Tilgung von jährlich einem Prozent vermuten lässt. In Abhängigkeit von den Darlehenszinsen ergibt sich somit eine Laufzeit der Immobilienfinanzierung von weit unter 100 Jahren.

Kredite vergleichen

Vergleichen lohnt sich eigentlich immer. Niemand möchte zu viel bezahlen. Falschen Geiz sollte man indessen auch nicht walten lassen. Preisvergleiche sind insbesondere dann sinnvoll und auch einfach umzusetzen, wenn die zur Auswahl stehenden Alternativen in Form von Waren oder Dienstleistungen identisch oder zumindest annähernd gleichwertig sind. Beispielsweise für Kredite trifft dies grundsätzlich zu. Der Gegenwert in Form der Gutschrift des Kreditbetrages auf dem Girokonto des Kreditnehmers ist bei allen Banken und Sparkassen identisch, sofern man sich nicht für ein Disagio in den vertraglichen Vereinbarungen entschieden hat.

Die vom Kreditnehmer zu erbringende Leistung in Form der planmäßigen Rückzahlung kann man bei verschiedenen Angeboten gut miteinander vergleichen. Im Zweifel sucht man die Finanzierung mit den geringsten Kosten aus. Dies wird in aller Regel diejenige sein mit dem geringsten Effektiven Jahreszins. Unter Umständen kann man auch ein etwas exklusiveres Modell wählen, das eine Sonderausstattung enthält, beispielsweise die Möglichkeit, während der Laufzeit kostenlose Sondertilgungen leisten zu können, um den Abbau der Schulden flexibel gestalten zu können. Besonders bei einer Baufinanzierung ist diese Möglichkeit in der Praxis sehr beliebt.