Möglichkeiten der Hausfinanzierung

Wenn man sich in der Lage sieht, seinen Hausbau komplett als Eigenfinanzierung durchführen zu können, ist man in vielerlei Hinsicht fein raus. Man spart sich eine vergleichsweise aufwendige Suche nach den günstigsten Konditionen für das Baudarlehen, man entzieht sich dem Verwaltungsaufwand, ist flexibler und vor allem spart man sich die Zinsen für das Baudarlehen. Auch bei sehr günstigen Konditionen liegen diese in aller Regel noch über der Rendite einer alternativen Geldanlage, die man für sein Eigenkapital alternativ zur Verwendung für die Baufinanzierung erzielt hätte.
In der Praxis sehr häufig wird jedoch eine Mischfinanzierung gewählt. Neben einem Eigenkapitalanteil wird die Gesamtfinanzierung zu einem meist höheren Teil durch Fremdkapital in Form von Darlehen abgedeckt. Eher seltener, aber keinesfalls unüblich, ist eine Vollfinanzierung. Das finanzierende Kreditinstitut gewährt in diesem Fall ein oder mehrere Darlehen bis zur Höhe der Herstellungskosten des Objekts. Dass sich die monatliche Belastung bei einer Vollfinanzierung entsprechend höher darstellt als bei der Einbringung von eigenen Mitteln des Bauherrn, wird in diesen Fällen billigend von beiden Seiten in Kauf genommen.

Finanzierungsbedarf einer Immobilie

Der Gesamtfinanzierungsbedarf einer Immobilie umfasst neben den reinen Anschaffungskosten (dem Kaufpreis) auch die Anschaffungsnebenkosten. Hierunter fallen Grunderwerbsteuer, Maklercourtage zzgl. Umsatzsteuer, Notargebühren und Grundbuchgebühren, ggf. auch Kosten eines Sachverständigen, falls dieser mit der Prüfung der Bausubstanz und/oder der Bewertung der Immobilie vom Käufer beauftragt wurde. Abzüglich bestehender und einzusetzender Eigenmittel ergibt sich das Volumen der Immobilienfinanzierung. Diese ist im Rahmen einer Baufinanzierung durch Darlehen abzudecken. Eine eiserne Reserve an Eigenkapital für Unvorhergesehenes vorzuhalten, ist in der Praxis zu empfehlen. Im Gegenzug sollte dem Kunden in den Darlehensverträgen die Möglichkeit eingeräumt werden, bei Bedarf kostenlose Sondertilgungen leisten zu können.

Baufinanzierung mit Sicherheitspuffer

Viele Kreditinstitute lehnen eine Vollfinanzierung ab, manche jedoch nicht. Bauen ohne Eigenkapital ist insoweit durchaus möglich, indem 100% der Herstellungskosten finanziert werden. Dennoch sollten Bauherren eine Sicherheitsreserve für nicht seltene Überschreitungen der Baukosten in die Kalkulation der Baufinanzierung unbedingt einbeziehen.