Fördermöglichkeiten für Immobilienfinanzierungen

Eine interessante Möglichkeit ist es in vielen Fällen, die private Baufinanzierung durch die Inanspruchnahme staatlicher Fördermöglichkeiten günstiger zu gestalten. In Betracht kommen beispielsweise besonders preiswerte Förderdarlehen der öffentlichen Hand, für die unter Umständen sogar Sonderkonditionen erhältlich sind, sofern man über Spezialisten abschließt, die Rabatte erhalten und diese an die Kunden weitergeben. Auch Zuschüsse in Zusammenhang mit Investitionen rund um das Thema Energiesparen können die Belastung aus der Baufinanzierung senken und somit zu einer Ersparnis führen.


Auch die Riester-Rente ist ein Instrument, welches in Zusammenhang mit dem Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums oftmals Vorteile entfaltet. Diese können in Zuschüssen, Steuervergünstigungen oder einer Verkürzung der Darlehenslaufzeit und damit in einer Ersparnis von Zinsen liegen. Die Riester-Rente hat insgesamt als sichere und lukrative Möglichkeit, staatlich gefördert eine zusätzliche private Altersvorsorge aufzubauen, eine breite Akzeptanz erfahren. Die Förderung besteht zum einen aus staatliche Zuschüssen in Form einer Altersvorsorgezulage, die allen Rentenversicherungspflichtigen und Amtsträgern sowie deren Ehegatten, falls diese nicht selbst zum förderberechtigten Personenkreis zählen, zustehen, sowie aus steuerlichen Vergünstigungen durch die Berücksichtigung der Beiträge zur Riester-Rente als Sonderausgaben im Rahmen der jährlichen Einkommensteuererklärung. Aufgrund der zusätzlichen Kinderzulagen, die für eine noch höhere staatliche Förderung sorgen, ist ein Riester-Vertrag insbesondere für Familien eine reizvolle Möglichkeit, Lücken bei der Altersvorsorge zu schließen.

In eine Immobilienfinanzierung kann Riester grundsätzlich auf zwei Arten und Weisen vorteilhaft eingebracht werden. Das angesparte Altersvorsorgevermögen darf, ohne die erhaltene Förderung zu gefährden, zum Immobilienerwerb verwendet werden, soweit es sich um selbstgenutztes Wohneigentum handelt. Alternativ kann der Riester-Effekt bereits während der Laufzeit der Immobilienfinanzierung wirken. Hierzu schließt man ein sogenanntes Wohn-Riester-Darlehen ab. Die staatlichen Zulagen fließen als Sondertilgungsleistungen ein, verkürzen die Darlehenslaufzeit und sorgen somit für eine schnellere Entschuldung aufgrund der gesparten Zinsen für die Finanzierung.

Schnellerer Schuldenabbau

Wer das Instrument der Eigenheimrente in seine private Immobilienfinanzierung integriert, nutzt die staatlichen Zulagen im Rahmen der Förderung der privaten Altersvorsorge zum schnelleren Schuldenabbau. Möglich ist dies, da auch die private selbstgenutzte Wohnimmobilie zum staatlich geförderten Altersvorsorgevermögen zählt. Ursprünglich wurde durch staatliche Altersvorsorgezulagen und gegebenenfalls weitere steuerliche Begünstigungen die Möglichkeit geschaffen, geschütztes Vermögen für den beruflichen Ruhestand zu schaffen. Die Alternative durch Wohn-Riester besteht darin, die staatliche Förderung für eine schnellere Tilgung einzusetzen. Entsprechend führen die jährlichen Zulagen, die jeder förderberechtigte Antragsteller erhält, zu einer geringeren Restschuld der entsprechenden Darlehen. Im Vergleich zu den anderen Formen der Riester-Rente kennt man die Rendite seiner Geldanlage im Vorfeld recht genau. Hierbei zieht man den Effektivzins des Darlehens heran, auf welches die Zulagen jährlich eingehen. Die Sondertilgungen sorgen für eine Ersparnis an Darlehenszinsen. Bei den langen Laufzeiten einer Baufinanzierung macht sich der Zinseszinseffekt erheblich bemerkbar.

Rabatte bei der Immobilienfinanzierung

Wer als Selbstständiger eine private Immobilienfinanzierung für den privaten Immobilienerwerb benötigt, darf in der Regel davon ausgehen, längere Wege zurücklegen zu müssen als Arbeitnehmer. Dies liegt daran, dass einige Banken grundsätzlich aus geschäftspolitischen Erwägungen nur im Geschäft mit Privatkunden engagiert sind, andere zwar nicht von vorn herein abwinken, jedoch in diesem Segment nicht mit guten Konditionen überzeugen können. Eine probate Abkürzung der Suche nach einer günstigen Immobilienfinanzierung lässt sich über unabhängige Finanzdienstleister bewerkstelligen. Versierte Anbieter schöpfen zudem konsequent die Möglichkeiten aus, die von der öffentlichen Hand in Form von Fördermitteln angeboten werden. Diese Programmdarlehen sorgen auch bei einer Baufinanzierung für Selbstständige aufgrund der herausragend günstigen Konditionen für eine nicht unwesentliche Ersparnis. Wenig bekannt ist überdies, dass für Mittel aus dem KfW-Wohneigentumsprogramm zusätzliche Rabattmöglichkeiten bestehen. Dies führt dazu, dass sich die Gesamtfinanzierung weiter verbilligt. Ebenso sollte auch für Selbstständige geprüft werden, inwieweit die Möglichkeit besteht, die Vorteile von Wohn-Riester als weiteren Finanzierungsbaustein zu nutzen. Bisweilen wird zwar kolportiert, Selbstständige seien von der Riester-Förderung ausgeschlossen, dem ist aber nicht grundsätzlich so. Prüfen lassen sollte man es in jedem Fall.

Finanzierung wird durch Förderung günstiger

Eine Option, die man wahrnehmen sollte, ist es, seine private Baufinanzierung durch die Inanspruchnahme staatlicher Fördermöglichkeiten erheblich günstiger zu gestalten, beispielsweise durch den Abschluss von Förderdarlehen der öffentlichen Hand, für die unter Umständen neben den ohnehin besonders günstigen und vorteilhaften Konditionen durch niedrige Zinssätze und komfortable, aber dennoch flexible Tilgungsmodalitäten, sogar Sonderkonditionen erhältlich sind. Dies ist möglich, wenn man schlau ist und die Darlehensverträge über eine spezialisierte Finanzberatung abschließt, die Rabatte auf die Konditionen erhält und diese auch an die Kundschaft weitergibt findet somit dasselbe Prinzip statt wie bei Fonds, die ebenfalls bei unabhängigen Finanzdienstleistern häufig mit Rabatt bezogen werden können. Die Riester-Rente ist ein weiteres Instrument der Finanzierungsförderung, das in Zusammenhang mit selbstgenutztem Wohneigentum die gesamte Finanzierung günstiger gestalten hilft und somit zu einer finanziellen Entlastung beiträgt. Die Riester-Förderung besteht aus staatlichen Zuschüssen in Form einer Altersvorsorgezulage und gegebenenfalls zusätzlichen Steuervorteilen. Sie steht allen zu, die zum berechtigten Personenkreis zählen. Dies sind neben allen Rentenversicherungspflichtigen auch Amtsträger wie Beamte sowie deren Ehegatten, sofern diese nicht selbst zum berechtigten Personenkreis rechnen. Im Zusammenhang mit Immobilien ist insbesondere Wohn-Riester interessant, da die Förderung hier direkt in die Immobilienfinanzierung eingebunden werden kann. Kinder verdienen bei Riester übrigens mit, da es für jedes Kind, für das Kindergeld bezogen wird, ersatzweise ein Kinderfreibetrag eingeräumt ist, Kinderzulagen fließen.

Zusatzrenten mit Förderung

Eine private Rentenversicherung ist hinter der selbstgenutzten Immobilie der zweitbeliebteste Weg, die private Altersvorsorge über die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung hinaus aufzustocken. Der Staat fördert den Abschluss privater Versicherungen oder allgemein die private Vorsorge auf diversen Wegen: Je nach Ausstattung des jeweiligen Vertrags kommen steuerliche und/oder sozialversicherungsrechtliche Vergünstigungen, Zuschüsse sowie Schutz- und Sicherungsmaßnahmen zum Tragen. Der Bogen zum selbstgenutzten Wohneigentum lässt sich am besten mit Riester spannen, da die Zulagen zum Erwerb einer selbstgenutzten Wohnimmobilie verwendet werden können oder auch zur Entschuldung durch Tilgung einer bestehenden Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung.

Tilgung durch Förderung beschleunigen

Bei der Anschlussfinanzierung einer laufenden Baufinanzierung werden die Konditionen, bestehend aus Zinssatz, Zinsbindungsfrist und Tilgungssatz neu geregelt. Eine Option hinsichtlich der Tilgung kann es sein, hierfür – unter der Voraussetzung der Förderberechtigung – ein hierfür speziell geschaffenes Instrument im Rahmen der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge zu nutzen, nämlich Wohn-Riester. Diese offiziell Eigenheimrente genannte spezielle Variante der Riester-Rente bewirkt, dass die staatlichen Altersvorsorgezulagen (Grundzulagen und Kinderzulagen) als Sondertilgungen in eine private Immobilienfinanzierung fließen. Die Tilgung der aufgenommenen Darlehen beschleunigt sich somit. Zur Förderberechtigung: Sofern sie besteht (unter anderem bei allen Arbeitnehmern, Beamten und rentenversicherungspflichtigen Selbstständigen), gibt es keine Einkommensgrenzen. Bei Selbstständigen kann es im Detail allerdings kompliziert sein; möglicher Ansprechpartner in diesen Fragen kann eine unabhängige Unternehmensberatung mit Tätigkeitsbereich in Fragen rund um Finanzierungen sein.

Baufinanzierung ohne Eigenkapital funktioniert

20 Prozent Eigenkapital sollten es schon sein. So wird es grundsätzlich Bankangestellten vermittelt und entsprechend kursieren auch in der Presse gängige Mindestanforderungen an die vom Bauherren oder angehenden Hausbesitzer im Rahmen der Baufinanzierung einzubringenden Eigenmittel. Entsprechend müssten bei einem Investitionsvolumen von 200.000 € Eigenmittel von 40.000 € vorhanden sein, um den Weg in die eigenen vier Wände bestreiten zu können bzw. mit Hilfe seiner Hausbank freigemacht zu bekommen. Alternativen bestehen jedoch durchaus. Abgesehen davon, dass im Falle eines Hausbaus Teile der benötigten Finanzierung durch eigenkapitalersetzende Eigenleistungen dargestellt werden können, ist ohnehin bei Immobilienfinanzierung das Spektrum gängiger Finanzierungsvarianten mit einer scheuen Anfrage bei der Hausbank bei Weitem nicht ausgeschöpft. Insbesondere junge Familien können beispielsweise mit einer hohen staatlichen Förderung rechnen, wenn sie Wohn-Riester nutzen. Über dieses spezielle Instrument der staatlichen Wohneigentumsförderung hinaus bietet der Staat weitere Unterstützung durch besonders günstige Fördergelder, beispielsweise in Form von Programmdarlehen zur Wohneigentumsförderung der Kreditanstalt für Wiederaufbau, welches, anders als die Eigenheimrente (Wohn-Riester) jedermann offensteht, den Kreis der Förderberechtigten somit nicht vom Rentenversicherungsstatus des Antragstellers abhängig macht. Ergänzend zu der Ersparnis durch Nutzung der zinsgünstigen öffentlichen Fördergelder im Vergleich zu einer konventionellen Finanzierung vollständig durch Bankkredite und zusätzlich durch den ersparten Kapitaldienst durch staatliche Zulagen kommt noch zum Tragen, dass spezialisierte Kreditinstitute sich in der Praxis sehr wohl in der Lage sehen, auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital, auch Vollfinanzierung genannt, zu begleiten. Entscheidendes Kriterium ist, wie bei allen Finanzierungen, dass die monatliche Belastung für den Kunden aus dem regelmäßig zur Verfügung stehenden Einkommen bestritten werden kann, die Kredite somit störungsfrei bedient werden können. Diese Konstellation ist in der Praxis häufig auch bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital gegeben, so dass man bei dem Wunsch nach eigenen vier Wänden entsprechend nicht von vorn herein die Flinte ins Korn zu werfen braucht, wenn Eigenkapital in Höhe von 20 Prozent des Kaufpreises für die Immobilie bzw. der voraussichtlichen Baukosten (noch) nicht zur Verfügung stehen.

Sofort-Baugeld

Mitunter wird Sofort-Baugeld von Kreditinstituten beworben. Wie immer in Fragen der passgenauen Finanzierung gilt es, die Konditionen und die Flexibilität des jeweiligen Angebotes eingehend und umfassend zu vergleichen. Dies ist insbesondere dann geboten, wenn zeitliche Zwänge ein Vorziehen der Baufinanzierung dringend erscheinen lassen, beispielsweise, weil man just sein Traumhaus oder -grundstück gefunden hat und die Abwicklung kurzfristig über die Bühne gehen muss.


Zum Modernisieren und für den klassischen Bau eines Eigenheims lassen sich unter Berücksichtigung öffentlicher Fördermittel oftmals zinsgünstige Finanzierungskonzepte entwickeln, die einen Vergleich mit Sonderkonditionen von Banken und Sparkassen nicht scheuen müssen. Dies bezieht sich sowohl auf die günstigen Konditionen als auch auf die Flexibilität in Bezug auf die Wahl des Zinsbindungszeitraums. Unter Umständen ist es möglich, als zusätzlichen Bonus die attraktiven Zulagen von Wohn-Riester für sich zu nutzen und in die Immobilienfinanzierung einzubinden. Im Paket mit günstigen Zinssätzen, Einbindung öffentlicher Fördergelder und staatlichen Zulagen ergibt sich oftmals eine optimale Finanzierungslösung mit einer verblüffend geringen monatlichen Belastung. Die Unterschiede lassen sich unkompliziert durch einen Baufinanzierungsrechner ermitteln.